一场关于银行暴利的讨论近日再度升级。中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰近日公开表示:“银行和实体经济一个利厚一个利薄的问题,已经到了非常严峻的程度。我算了一下,银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业,而且高于石油和烟草,我们都说烟草是最暴利的,石油勘探开采也很暴利,而现在银行业比这两个行业利润还要高。”
银行暴利由来已久,但是如今被公开指出其利润超过了烟草石油等垄断行业,这一结论依然在社会各界引起了轩然大波。
别无选择接受利率盘剥
中国的银行确实很赚钱。在去年,受国际金融危机的影响,中国的实体经济遇到了困难,增速逐步放缓,而从已经公布业绩的几家上市银行来看,其利润增长都在40%至50%,已经创出了历史新高。
一家大型银行的负责人在去年年底颇为“含蓄”地公开表示,“整个银行业这些年数字确实非常靓丽,尤其像今年,整个企业的资金需求,企业经营压力很大,中国银行业一枝独秀、利润很高,不良率很低,大家有一点为富不仁的感觉,企业利润那么低,银行利润那么高,所以我们有时候利润太高了,有时候自己都不好意思公布。”
陈永杰分析认为,银行暴利“最基本的因素,就是存贷款利差比较大。这个存贷款利差就是银行的主要经营收入,也是利润的主要来源。我们国家的16家上市银行,去年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元,占营业总收入80%,其中五大国有银行为71.7%,股份制商业银行为90%以上。也就是说,银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。由于这个利差是由国家规定的,国家给银行较高的利差,银行就可以得到更多的收入,就可以赚更多的钱,所以这是一个基本的因素。”
记者了解到,目前银行存款一年定期利率为3.5%,根据国家统计局公布的数据显示,2011年CPI总水平比上年上涨5.4%,也就是在银行存钱储户实际上是亏本的。而一年至三年贷款利率为6.65%,五年以后的贷款利率更是高达7.05%。
一家大型国有银行的工作人员告诉记者,对于储户,银行让对方承受实际存款利息亏损；对于贷款客户,银行享受了较高的收益。“储户除非不选择存款而转向投资,并没有其他选择。因为,我国所有的商业银行,都执行相同的存款基准利率。对于贷款客户也是一样,如果他不通过银行贷款,其他途径融资的难度更大利率更高。”
手续费也是暴利来源
“对于银行业的暴利而言,除了存贷款利差之外,名目繁多的手续费也是重要来源。”中国消费者协会副会长、中国人民大学法学院教授刘俊海告诉记者。
去年8月,12家上市银行公布了2011年的上半年业绩,共实现净利润4244.47亿元,其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元,几乎占到了净利润的半壁江山。
武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》。这份调研报告指出,2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种,而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种,7年时间增加了10倍。
对于银行业的收费问题,上述国有大型银行的工作人员认为,现在很多银行都上市了,对于资本市场来说还是比较看重银行的利润结构。目前,国内很多银行的利润来源都在于存款和贷款的利差,这可能会被资本市场认为是较为低端的盈利模式。
而对于银行在频繁地增加手续费和佣金这一问题,这名工作人员称,以手续费及佣金为主的中间业务收入的增长,是国际银行业发展的普遍规律,国外银行的中间业务收入一般占营业收入的40%至50%,而中国银行业的这一数据长期以来只占15%左右。手续费的增长表明我国的银行业已经向成功转型迈进了。
正是传统的“吃利差”和新增加的“手续费”的双重驱动,形成了中国银行业的暴利。
从12家上市银行去年上半年的年报来看,其盈利增速为34.2%,盈利4207亿元,占上市公司盈利总量的“半壁江山”。其中,工商银行实现净利润1096亿元,今年上半年,工商银行日赚6.05亿元,被戏称为“印钞机”；建设银行紧随其后,实现净利润929.53亿元,同比增长31.33%；农业银行净利润666.79亿元,位居第三；中国银行净利润665.13亿元,位居第四。
银行垄断地位造成暴利
目前,业内人士普遍认为,当前,银行业利润激增源于垄断,其金融意义上的技术含量甚为微弱。一名消费者更是对此痛批,中国银行业所谓的转型背后,是对消费者“强取豪夺”技术含量的与日俱增。
“银行暴利形成的根本原因在于其垄断地位。”刘俊海说。正是由于金融改革还没有达到充分竞争的程度,消费者和金融机构的地位不平等,而由此造成的市场竞争的不充分,使得一方面银行拥有绝对的定价权,另一方面消费者难以维护自身的权益。
针对银行垄断的批评,中国建设银行副行长陈佐夫曾经反驳称,中国银行业不存在垄断现象。他认为,“银行业除了四大银行以外,还有几十家股份制银行,上百家地方性商业银行,还有一大批外资银行。你可以选择任何一家银行,一点问题都没有。”
中央财经大学金融学院教授郭田勇则将中国银行业的垄断称之为“相对性垄断”。“首先,我国的银行市场准入并没有完全放开,银行业不是说谁想开就能开的,牌照并没有放开,准入门槛非常高；其次,几大国有银行在市场上占的比例非常高,达到70%、80%,而且几大国有银行在调整银行收费价格的时候,相互之间一沟通,消费者只能是被绑架,只能接受被动服务,因为这几大国有银行占有的市场范围太大了。”
“这里的银行至少有上千家。”身处美国的刘俊海建议,应该适时地依法对银行业进行反垄断审查了。“我国已经有了自己的反垄断法,监管部门如发改委、银监会等,应该在适当的时候依据反垄断法对一些银行及其商业行为进行审查。”（记者杜晓）
