最近，关于民间借贷的问题已经迫在眼前，温总理到民间借贷问题最突出的浙江温州调研指导，可以让我们静下心来思考一下到底应该做些什么。
民间借贷在中国不是什么秘密，地方政府也知道，金融监管部门也知道，之所以多少年不愿去触及，一是因为前些年经济金融运转基本顺畅，二是对一些地方的经济“繁荣”也起到了一定的支撑作用；三是我们许多身在管理部门的公务人员在中间分了不小的羹。直到这个“多米诺骨牌”实在无法支撑下去了，包袱才最终被交到了社会手上。
面对这个残酷的现实、烫手的山芋，原来无动于衷的专家学者开始仁者见仁、智者见智了。事后诸葛亮是我们许多经济金融学者的本色本事，什么样的分析都出来了。其中，“金融业垄断”成因说就是突出代表。说问题出在金融监管上，我认为方向是正确的。但仅局限于这一点还不够。
个人认为，首先，要分析借款人为什么要不惜高息从民间借款，“无利不起三分早”，是个铁定的商业法则。既然敢高息借款，就一定有能够赚到高于高息的商业行为，否则除非是骗子，一般人是不会玩这个冒险的游戏的。从揭开的一些高息民间借贷事件的内幕来看，借款人都是为了某个高盈利项目而启动民间高息借贷的。
其次，要分析民间借贷出问题的主要是哪些领域？目前看，除了部分算是实体经济项目外，不外乎有需要大量资金炒房地产的、炒一眼望不到底的资本市场的，炒黄金白银和其他高风险期货市场的，在这些领域显然是一些借款人的经验和智慧无法驾驭的，不出问题完全是侥幸。
第三，要分析民间高息借贷集中的区域，主要在商业文化相对发达的沿海地区。这些地方上世纪末、和本世纪前10年，借中国经济高速发展的良机，许多人尝到了炒房地产、炒煤炭、炒地皮等投机的甜头，以至于有“温州人炒什么什么涨”“炒什么什么赚”的说法，巨大的带有投机性质的商业利益无疑是巨大的诱惑。什么都不要做，把钱交给别人运作，自己喝喝茶、泡泡澡、打打牌，做个逍遥的食利者、“资本家”该是多么惬意的活法。
第四，再看看近些年商业银行机构的小企业贷款、个人经营性贷款，在各种压力或利益驱动下政策不断调整，发放量成倍增长，已经形成相当规模。如果的确是因为金融业垄断造成金融资源配置的偏差，可以试想要是放开发展草根金融组织，放开满足上述民间借贷的需求，只能是导致产生更大的金融危机事件。这样的情形，在尚未结束的全球性金融危机中、在号称金融监管严格有序的欧美国家中不乏典例，前车之鉴，教训犹在。
所以，我认为解决目前必须正视的民间借贷问题，关键的关键还在于完善金融监管。严格的监管不仅是踩刹车、堵出路，更重要的是要制定有弹性的多层次的金融政策，譬如利率市场化的问题，建立政府特殊基金扶持符合经济发展方向的中小企业的问题等等，引导民间资本、引导民间投资行为，向正确经济领域集聚。同时对违法违规金融行为要管到位。只有这样才能在一定程度上遏制类似的金融恶性事件发生。
