中新网11月6日电　(金融频道 安利敏)近年来，刷卡消费、贷款买房已深深嵌入到大众的生活习惯中，而与之俱来的，是信用风险的叠加。日前，央行新版个人征信报告在全国上线运行，消费者个人信用的不良记录保留时间被缩短至5年。专家提醒，类似欠税记录、电信欠费记录等都有可能在将来被整合记录到个人信用报告里。

　　个人信用不良记录5年洗白 新版信用报告大“瘦身”

　　日前，央行新版个人征信报告在全国上线运行。与旧版个人征信报告中逾期记录只要曾经发生的就都会显示不同的是，在新版信用报告中，只展示消费者最近五年内的逾期记录。而且个人信用报告显示的记录只有2009年10月之后的信息。

　　此外，新版征信系统对不良记录等信息的更新也更及时准确。广州日报5日援引银行人士话表示，目前更新这些信息只需“T+1”工作日，而一般需要两三个月才能更新到旧版系统里面。

　　新版个人征信报告与旧版也有很大区别。据钱江晚报4日报道，新版已经“瘦身”除了个人姓名、身份证号码、查询时间等，只有3类信息：信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款，若有逾期也将有次数显示。而老版列明的24个月还款状态、公积金信息、联系地址和单位等，养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。

　　此外，比起旧版的个人信用报告，新版反映信息更加清晰，信息的呈现更加人性化。与旧版报告以表格为主的展示方式相比，新版报告多用文字叙述，客户一看就知道哪些卡有过逾期，哪些还款全部正常。

　　欠税、交通违规或都成“污点” 专家：欠款不还记录或仍伴终生

　　在当今这个“卡时代”，刷卡消费、贷款买房，已深深嵌入到大众的生活习惯中。而与之俱来的，是信用风险的叠加。过期不还、透支额度等现象，均可能给你的个人信用带来“污点”。

　　除了最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外，一些生活缴费未按时和担保等行为都将可能被收录进入个人信用报告。如本人有过欠税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费等情况，报告中或将有所陈列。

　　这意味着，以后水电煤气或固话费欠费，以及为第三方提供了担保，而第三方没有按时偿还贷款，也会纳入不良信用记录。

　　据钱江晚报4日，国务院今年7月份发布的《关于加强道路交通安全工作的意见》中，提出研究推动将公民交通安全违法记录与个人信用挂钩。因此，市民平时就需养成良好的守法习惯。

　　广州日报援引专家分析提醒消费者，5年前的不良记录并不是被彻底删除了。不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。

　　事实上，贷款一直不还的“老赖”，他的新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。

　　征信不应只是单方面约束 谁来为银行建“污点”记录

　　多数评论认为，新版征信系统个人征信记录“5年还清白”利大于弊，对情节较轻尤其对过失者来说，不失为一种人性化操作。不过也有一些网友持不同观点，认为这降低了恶意逾期和透支的风险与成本。

　　对此，有业内评论认为，这只是“纸面上的臆想”：即便信用污点只保留5年，违约代价也很高——全额罚息，以及银行现存的追债方式，都已让欠债不还风险堆积；而牵连到买房、就业、保险等，也会是得不偿失。

　　在对消费者进行信用管理的同时，人们不由思考，面对现今很多商业银行不守信用，店大欺客，相对处于弱势地位的消费者往往无可奈何。武汉晚报5日发表评论文章，由于商业银行没有信用档案，信用“污点”既没有记录，更没有入档案，这难以对银行的信用不良进行有效惩治。因此，在个人以及企业信用体系日渐完善的同时，作为平等交易方的银行，也应架构信用体系，建立银行信用“污点”制度。(中新网金融频道)

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　　美国：“正向”信用记录很关键

　　在美国，没有信用记录就得不到信用卡。比如说是这样，你有付电费、水费等等这些东西，这一些东西都是信用记录，我们所说的信用记录好像只有负的信用记录，在美国的话它更多的是正的信用记录，你付了多长时间的电费，然后你付的电话费是付了多长时间，你付的贷款付了多长时间，这些东西是共同构成了你的正向的信用记录，同时你的负向的信用记录也会被记录下来，你只有积累了一定的正向的记录之后你才能够去申请信用卡等等这样一些东西，然后才能够去获得贷款。

　　英国：征信系统历史悠久

　　英国的征信系统可以说历史悠久。早在1830年，世界上第一家征信公司就在英国伦敦成立。英国的个人征信信息已经覆盖了包括个人账户信息、个人不诚实信息、信贷诈骗以及逃废债务信息等各个方面。大多数英国人拥有较好的个人信用记录不仅能够享受到各方面的优惠待遇，同时也是一个人品质高尚地位优越的象征，但是对于英国的信用制度也有不少人会抱怨，比如英国的个人信用记录太厉害，交纳水费、电话费、电费等等都会影响到个人信用记录，因此哪怕你仅仅只是迟交了几天的话费，你的名字就会被列入黑名单，这就预示着今后你将很难获得好的信用度了，这是非常苛刻的。

　　澳大利亚：信用记录关乎生活方方面面

　　澳大利亚的消费者个人信用记录并不是由一家机构来收集，而是由几家专业的信用记录公司分别保存维护并且在必要的时候向有关机构和个人提供。当你在澳大利亚过去的七年里申请过贷款，申请过信用卡或者是电话费拖欠了100元以上，那么你的信用档案很有可能在被信用记录公司在不通知的情况下建立起来了。