经过银行及卡组织多年的积极推广，中国的消费者尤其是年轻一代已经越来越习惯用卡消费，用卡消费的增加也为银行及卡组织带来了更多的利润。然而，在当前各种成本不断增加、竞争日益激烈的情况下，商家尤其是中小商家所承担的额外刷卡成本的确也是一大问题
日前，美国两大信用卡公司Visa和Mastercard(万事达卡)及多家主要银行遭美国零售业者指控联手操控刷卡手续费率的长达7年的马拉松官司终最终以和解落幕。Visa、Mastercard和多家银行同意向零售商支付至少60亿美元，另外暂停收取8个月的刷卡手续费(约12亿美元)，意味着达成和解的总金额达到72亿美元。更重要的是，零售商亦获准向以信用卡付款的顾客收取更多的费用。这也是美国历史上最大的反垄断诉讼和解。
尽管美国零售商们与发卡公司达成了和解，但这并不意味着彼此间矛盾的终结。由于彼此间利益关系的存在，商家与发卡公司之间的冲突总是时不时地被激化。而在中国，商家、银联、银行之间的关系同样相当微妙。
寡头竞争格局应改变
美国零售业者与Visa、Mastercard以及多家银行之间旷日持久的官司从2005年开始，当时，克罗格、Safeway和沃尔格林等大型零售商向Visa、万事达卡和其他银行就操纵价格一事提起诉讼。零售商声称，那些信用卡发卡公司携手操纵商家接受信用卡和提款卡付款而需要支付的费用。该费用视商店的种类和发卡的种类而定，平均大约等于每次购物价格的2%。手续费用由卡处理网络设定，但由发卡银行收取，而且这些费用会和这些银行摊分。而卡公司则辩护说，商店本身也受惠，因为顾客如果以卡付款，开销往往会较现金或支票来得大。
这次美国史上最大规模反垄断和解协议，被视为商家取得的重大胜利。不过，某国际连锁公司的中国卖场经理在接受《国际金融报》记者采访时表示，“60亿美元的赔偿以及8个月免收刷卡手续费，对商家而言只是一种暂时性的补偿，并未触及核心矛盾。”上述卖场经理进而指出，“虽然美国零售业者获准向以信用卡付款的顾客收取更多费用；然而，这也令零售业者承担更高的风险，即由于向客户增收额外的费用而流失一部分客户。”上海市汇业律师事务所合伙人吴冬在接受《国际金融报》记者采访时同样指出：“目前全球范围内的卡组织就那么几家，几乎处于寡头垄断。中国也存在同样的情况，目前没有哪个商家是可以与银联抗衡的。而要改善寡头垄断的状态，则显然需要更充分的竞争。”
消费者成最后埋单者
可以说，大部分商家在与卡组织及银行的谈判中处于绝对的弱势，谈判的筹码并不多。在国内，不同的商家与不同的收单机构之间的刷卡手续费率不尽相同。根据上述卖场经理介绍：“目前国内的行情一般是在2%-5%之间不等，而大型的百货公司、连锁店以及高端消费场所等缴纳的收费率相对比较低，因为这些商家的交易量比较大，所以卡组织及银行都会积极争取。而越小的商家则可能需要缴纳更高的手续费率。”
据悉，目前的银行卡刷卡手续费定价模式一般为“7∶1∶X”，即一商家与收单机构谈定刷卡手续费率为2%的话，发卡行和银联各收取固定的1.4%和0.2%费率，收单机构收取剩余的0.4%费用。
然而整体而言，商家无论是同收单机构还是发卡机构的谈判筹码都不多，在这种情况下，商家往往会将压力转嫁给消费者。日前，记者陪朋友去上海浦东百脑汇购买笔记本电脑，经过一番讨价还价，最终以4800元成交。但是就在记者拿出信用卡要刷卡时，商家表示不刷卡要用现金交易。而在记者表示没带那么多现金之时，商家说：“整个大楼里有很多取款机，我们可以带你过去取款。如果一定要刷卡的话，就要多收50元。”
至于理由，该商家则解释道：“现在卖电脑已经没有什么利润了，卖你一台笔记本电脑也就赚个一两百元，但是你一刷卡，我们就得交给银联50元的手续费，实在没什么可赚的了。”最后，经过记者这位朋友的不懈努力，最终以刷卡方式成交，而50元的手续费则由买卖双方各自承担一半。
而除了在百脑汇有这样的经历外，上周末记者再次因刷卡问题遭到商家的拒绝。记者就在自家小区楼下的一家格子铺买了点小东西，总价也就36元，因为现金用完了，只能要求刷卡结账，但是老板死活不肯，“我们是小本买卖，50元以上的消费才能刷卡，你一刷卡，我还要倒贴给银行。对面有取款机，麻烦你过去取个钱再来好吗？”
“虽然作为消费者而言，往往想要消费的自由，并且也会认为‘既然商家安装了POS机，就可以刷卡消费而不应根据消费额度而受到区别对待’。不过，从法律的角度而言，目前中国的法律只规定商家不能拒绝人民币的流通，而对拒绝刷卡消费则没有相关法律规定。随着刷卡消费越来越普及，今后有关机构可以做一些相关的法律规定。”吴冬表示。
经过银行及卡组织多年的积极推广，中国的消费者尤其是年轻一代已经越来越习惯用卡消费，用卡消费的增加也为银行及卡组织带来了更多的利润。然而，在当前各种成本不断增加、竞争日益激烈的情况下，商家尤其是中小商家所承担的额外刷卡成本的确也是一大问题。 （《国际金融报》记者付碧莲）
