【理财案例】

　　朱先生夫妇均为30岁，研究生学历，朱先生从事建筑监理工作，太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：朱先生与太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。朱先生月收入4500元左右，太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，月生活支出约3000元。两人的理财目标是：3年后买一套120平方米左右的房子，准备装修费用15万元左右，20年后准备好孩子接受高等教育的费用，准备25年后退休。

　　【理财规划】

　　紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到朱先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷。

　　朱先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位，据了解，所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中，未来将带来极大的交通便利，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升，以2%的房价增长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据朱先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元，年收入达到了13.9万元。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。

　　两年后，小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。当前中国家庭支出的一半是花在小孩身上的，因此，小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将水涨船高。假设学费成长率为3%，小孩上大学之前接受公立学校教育，且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过考虑到其准备时间比较长，可以做一些期限相对较长、收益相对较高的投资，提高资金回报率。