【理财案例】

　　龙先生今年33岁，科技园某公司技术总监，月收入2万元，有社保。太太30岁，在另一家公司担任技术主管，月收入1.2万元，有社保。龙先生年终奖3万元，太太年终奖2万元。夫妻俩每月生活支出2000元，抚养孩子支出1500元。此外，养车费用每月1800元。两人3年前刚买了一套住房，目前市场价140万元，尚余65万元贷款未偿还，每月需还款4130元。除房产、18万元的家用车以外，其余的资金都存在银行，有23万元的活期存款和12万元定期存款。两人每年会安排一次家庭旅游，约花费1.5万元。该家庭想尽快偿还贷款，然后为孩子积累一笔教育资金，送孩子出国读大学。

　　【理财规划】

　　应急资金规划

　　家庭每月的必需生活开支为5500元，房贷还款支出为4130元。如果应急准备金覆盖房贷还款支出，就需要准备28890元至57780元。由于用车每月支出1800元，考虑到意外情况出现时，这部分支出以及房贷还款的压力，建议按应急准备金上限57780元准备。

　　教育养老规划

　　龙先生希望为孩子准备100万元的教育基金供其以后出国读大学所用。以此金额为基础，按年投资收益率7%计算，从现在开始每月投资3520元，一直投资到孩子18岁上大学时即可实现。

　　夫妻俩都有社保，适当增加商业保险能让家庭防火墙变得更为厚实。龙先生可按年收入的5倍来设置保额，即135万元，保费可控制在2.7万元；太太的年收入为16万元，按年收入的5倍设置的保额为80万元，保费可控制在1.6万元左右。以配置重大疾病险、寿险、意外险为主，月均家庭保险支出约3560元。

　　夫妻俩希望退休后能够享受高质量的生活，可通过每月投资2904元，按年投资收益率7%计算，在太太55岁退休时即可实现退休金的积累。　　

　　还款规划

　　龙先生希望尽快存钱偿还完房屋贷款。其家庭财务风险并不高，每月的还贷金额在总支出中的比重也仅占36%，占收入的比重仅为12.9%。在还款压力不大的情况下，利用银行贷款是补充自身家庭财力不足的一个良好方式，而节余出来的家庭自有资金可用来进行投资获取比银行贷款利率更高的收益。　　

　　如果坚持提前偿还贷款，在每月提取资金做好长期保障规划、子女教育规划、养老规划后，家庭资金月节余为32000（月收入）－11430（月支出）－3560元（月保险费用均摊）－3520（月子女教育投资）－2904（月养老投资）＝10586元。每月将这部分资金存入银行，按年利率3%计算，第30个月时存款为31.7万元。当前12万元定期存款和23万元活期存款扣除应急准备金57780元后，继续存款30个月，按3%年收益测算，账户积累额可达31.4万元左右。此时房屋贷款尚未偿还的本金额为63.1万元。存款积累额刚好可用于偿还这笔贷款。

　　投资规划

　　从资产配置来看，没有任何可带来较高现金收入的资产。尽管房产价值有所上升，但属于自用性房产，不能带来稳定的现金流。实现财务自由需要将部分资金从银行存款转向可投资性资产。按年投资收益率5%，按必须生活支出5500元计算，可投资性资产要达到132万元才能实现财务自由。按年投资收益率为7%，则可投资性资产要达到94.3万元才能实现财务自由。可从每年的年终奖中留出1.5万元作为旅游费用，另外1.5万元作为过年期间的各种花费。剩余的2万元年终奖可选择年投资收益5%至7%的产品。在第30个月偿还完房屋贷款后，每个月节余的资金10586元可继续投资债券基金，约7至8年时间可实现财务自由。（记者 潘洁）

　　标签：活期存款还款投资性节余偿还