对于中国的商业银行来说，存款可谓牵一发而动全身。

　　去年6月，利率市场化改革重启，存款利率打开浮动区间成为焦点。央行将金融机构人民币存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍、贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍之后，中小银行迅速将存款利率“一浮到顶”，五家大型商业银行则“步调一致”地上浮8%，维持了调息前的利率水平，一时间在存款利率市场上分化成了两大阵营，对存款更加激烈的竞争也由此拉开。

　　半年多过去了，在存款市场上稳坐大半江山的五家大型银行，面对激烈的竞争是否真像他们之前表现的那么从容？在存款利率略处“下风”的情况下，是否又抵挡住了中小银行的“冲击”？

　　存款增速整体不错 步调呈现明显分化

　　3月底，五家大型银行披露的2012年报数据显示，去年以来利率市场化增加了银行体系吸存压力，但整体上看，五家大型商业银行在负债业务端的成绩依然优异。

　　数据显示，截至2012年年末，工行、建行、农行、中行、交行五家大型商业银行客户存款余额分别达到136429.10亿元、113430.79亿元、108629.35亿元、91739.95亿元和37284.12亿元。五家银行中，工行、建行、农行、交行的存款增幅分别达到了11.3%、13.57%、12.9%、13.56%，仅中行一家存款增幅低于两位数，为4.04%，在五家大型商业银行中表现最弱。

　　客户存款是银行资金的主要来源。从对公存款和个人存款两方面看，五家大型商业银行的个人存款增速全部在10%以上，最高的超过了16%，表现抢眼；但在对公存款上，只有工行、建行、交行的存款增速超过了10%，农行为9.2%，中行只有1.12%，而从以往来看，对公存款恰恰是体现国有大银行优势的强项。

　　实际上，尽管五家大型商业银行存款增速整体表现良好，但并非齐头并进，在步调上出现了明显的分化。

　　以中行为例，自2012年下半年开始，存款增速出现下滑，第三季度存款余额环比甚至出现负增长。去年中行存款增幅仅为4.04%，2011年则为14.02%，下滑了近10个百分点。中行管理层前不久在业绩发布会上披露，2012年压缩了高成本结构性存款4000亿元。有券商分析认为，即便将其加回到年末存款余额中，2012年该行全年存款同比增速也只有8.6%，依旧显著慢于其他几家商业银行。

　　另外，面对同业竞争，媒体报道交行也已在广东地区将部分客户的二年、三年、五年定期存款利率上浮到顶。一位银行业分析师告诉记者：“从目前来看还仅是区域行为，不确定未来全国会不会跟进，但交行的存款压力在五大行中也是比较高的，压力较大。”

　　对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，五家大型商业银行中，交行和中行在境内的网点明显少于其他几家银行，这决定了存款客户的差异性，从存款稳定性来看，中行、交行就相对较弱一点。所以利率市场化重启后，这两家银行在网点覆盖不及工行、建行、农行的情况下采取与他们一致的存款利率上浮策略，对其存款基础造成了较大的负面影响。

　　据披露，截至2012年年末，中行、交行存贷比分别为71.99%和72.71%，明显高于其他三家银行。