“2012年7月份，我通过一个平台认识了‘拍拍贷’民间借贷平台，并按照客服要求把自己个人资料和经济能力证明书填写提交，上传等待审核不到一天时间就通过了3000元额度借款，而且也很快放款。”近日，一位拍拍贷的注册会员对记者说。眼下，她正在尝试申请第二笔贷款。

　　事实上，传统银行贷款手续烦琐、审核时间长的弊端，已经让很多客户转向网络贷款。P2P(个人对个人)网络借贷是通过互联网将资金贷给资金需求方的一种商业模式。它主要针对那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，以低门槛、低渠道成本、风险分散、直接透明等优点广受欢迎。目前涉足这一领域的有腾讯、京东商城、苏宁等，也有在此背景下诞生的新的互联网公司，如齐放网、宜信网、拍拍贷、人人贷等。

　　数据显示，2011年上半年，中国人人贷类公司的融资规模就已经从最开始的2000余万元增长到60亿。其中，宜信是最大的一家，有6万借款人，放贷金额超过20亿元。目前国内网络借贷平台已有上百家，年化利率在10%至30%之间，成交量大的网站一天的成交金额有几百万，甚至上千万。

　　银行传统微贷遭冲击

　　小微企业的信贷额度要求并不高，但融资渠道比较窄，银行申请信贷的门槛高、周期长，因此申请信贷的“短、频、快”是它们最看重的。“传统信贷机构在发放贷款时，风险可控条件下，都希望贷款客户使用贷款周期越长越好，频繁的信贷操作更会严重增加其操作成本。”一位信贷从业人士分析，相比之下，绝大多数的网络信贷操作完全依赖系统，而非人工，不仅效率高，成本更低。

　　记者了解到，和传统的信贷模式不同，电商们可以通过数据分析小微企业信用，掌握和控制各个运营商的运营状态及财务状况，并通过建立自己的支付终端服务来拥有较长账期的应付资金作为现金流，抛弃对担保、抵押等信贷手段的依赖。同时，结合网络技术，用户申贷、支用、还贷均可在网上完成，且大多数微贷产品，支持随借随还，以日计息；省却了企业主跑网点的麻烦，改善了客户体验，还为贷款机构节省了时间成本。

　　网络微贷前景难断言

　　互联网金融目前存在的诸多问题，缺乏也没有资质搭建完善的借贷信用体系，已经引起相关部门和机构的高度重视。央行副行长杜金富曾透露，有关监管部门正在针对网络借贷的现状，研究如何界定从事网络资金借贷服务的网络平台与网上中介的性质、地位和相关监管框架的内容。人人贷网的合伙人李欣贺则表示，P2P这个行业需要自身不断完善。与此同时，也有业内人士认为，互联网金融模式刚刚起步，不要急于推行统一政策，否则会阻碍创新和发展。

　　记者也注意到，近段时间，一直处于观望的多家银行也按捺不住，推出了自己的线上融资贷款业务。如交通银行推出了“e贷在线”；光大银行推出“融e贷”；招商银行推出了小微企业贷款新品种——“网络接单”、“空中贷款”；建设银行则推出“e贷通”等。民行董事长董文标认为，要想做小微企业就必须开动脑筋办银行，用银行习惯的传统方式已被证明根本没有出路。

　　业内人士预测，未来互联网会涌现更多金融产品，同时传统金融业将越来越互联网化。在微妙的竞合关系中，银行和电商之间会出现更多的交叉。记者在采访中发现，无论是需要流动资金的企业家，还是急需资金的个人，都乐于看到有更多的贷款渠道可以选择，他们希望在保证资金安全的基础上，获得更适合自己的贷款。-国际金融报