蛇年行大运恭喜发大财之金融理财

　　恭喜发财，红包拿来！正值新春拜年时，最富有的当属享有压岁钱待遇的“小财神”们。

　　“小财神”的压岁钱该如何打理费思量，近日一则新闻再度惹爆这一话题：一个27岁的白领小青年，从7岁开始攒钱理财，用20年的压岁钱买房。这位“励志哥”由此被许多人膜拜。其实，家长们若能好好利用压岁钱，作为培养孩子财商观念的起点，从小给孩子养成良好的理财习惯，人人都能超越“励志哥”。

　　欲博利的压岁钱，每月拿出一些做基金定投，18年聚沙成塔，累积的资金可以兼顾到孩子一生教育、购房、养老的需求；欲求稳的压岁钱，可以趁孩子年纪较小的时候帮他们做好保险规划，早规划早受益，保费也更划算；欲讲求意头的压岁钱，则可以购买黄金，如生肖金猫与金锁，孩子看得见摸得着，既吉祥又保值。

　　本专题撰文/表

　　记者吴倩、周慧、井楠

　　图/记者王维宣（署名除外）

　　守：少儿保险

　　专款专用 早规划早受益

　　中英人寿广东分公司保险专家建议，为孩子买保险不要求多，要根据家庭的实际情况和孩子的年龄阶段购买，5岁前的儿童由于患病率较高，应该首先关注重疾险以及住院、医疗等附加保险。5岁后可逐渐倾向教育年金保障保险等产品。

　　案例：

　　零风险类着重理财规划

　　专家表示，长期的少儿教育金保险能提供成长保障以及对未来教育的支持，而且这类保险的保障期大多能覆盖到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立业的年纪。（见表二）

　　以投保某款教育金两全保险（分红型）为例，爸妈从孩子3岁开始，每年缴费7200余元，缴费10年，即可让孩子在18周岁到21周岁期间，分别得到8000元、9600元、12000元和14400元的资金支持，在孩子25周岁的时候，还会得到40000元的教育深造或事业启动基金，另有累积现金红利18274元（按中等红利估算）可以领取以及保障功能。

　　不过，长期少儿教育金保险收益率相对较低。“每年固定的缴费时间让家长不能偷懒，也成为父母和孩子每年的共同理财目标和话题，这对从小培养孩子财商观念和计划性很有好处。而孩子必须到达一定年龄后才能领取保险金，也避免孩子的任意挥霍。”

　　最后，保险的投保人、被保险人和受益人的设置恰恰解决了所谓红包归谁的问题。父母作为投保人负责将每年的压岁钱用来交保费，孩子作为被保险人和受益人享受保障和未来的收益，清楚印在保单上，大人小孩都放心。

　　攻：基金定投

　　18年聚沙成塔 呵护孩子一生

　　如今，孩子收到四位数的“压岁钱”已非常普遍。在理财专家看来，压岁钱有闲置时间长、使用频率低的特点，适合长期投资。

　　据银行理财经理介绍，目前，储蓄是大多数家长采取的一种方式。其实，家人引导孩子将压岁钱存在银行，每月再将其中的一部分转为基金定投，既可以培养孩子的理财观念，又可以获得较高的收益，是两全之策。

　　记者从基金公司获得的一份基金定投模拟账户看到，将孩子压岁钱账户上每月拿出500元进行基金定投，一直坚持18年后停止定投扣款，之后按照孩子在不同人生阶段的实际需要，以定投账户积累的资金进行支持，如支付上大学的费用、购房、买车等，余额留在账户里，可以帮助孩子平稳度过人生的每一个阶段。

　　案例：

　　10万助力读书购房养老

　　18年聚沙成塔，10万元压岁钱的沉淀，可以呵护孩子的一生。（见表一）

　　如果父母从孩子一出生开始，每月从压岁钱账户中拿出500元定投基金，为了有足够长时间的历史样本做参考，我们假设从1948年12月31日开始定投，投资标的是标准普尔指数的完全复制型基金，不考虑费用。在孩子18岁时，定投合计投入的资金为10.8万元，而随着指数的上涨，基金定投账户积累的资产达到了23.67万元。

　　孩子18岁时准备上大学，可以从定投账户中拿出4万元，作为孩子上大学费用的支持，账户里还有可观的19.67万元，跟随孩子一起成长。

　　到孩子28岁时，大多已经参加工作几年，可能正在筹备结婚，需要买房子。在过去的十年间，孩子定投账户中的钱已积累到26.31万元，可以从其中取出15万元，作为孩子购房的“补贴”用来付首付，此时定投账户中还剩11.31万元。

　　定投账户里的资产再积累四年，增值到14.29万元，在孩子32岁，可能已为人父，需要以车代步，从定投账户中取出10万元作为买车的补贴，这时账户中剩余资金还有4.29万元。从孩子32岁到60岁，让这个定投账户默默地陪伴着他，到60岁的时候定投账户中积累的资金达到28.54万元，可以帮助他拥有更好的晚年生活。

　　建议：

　　先看市场表现

　　基金定投能不能挣钱取决于多方面的因素，如基础市场本身的表现、定投品种组合、产品的选择等。广发基金人士建议，首先，要看基础市场本身的表现。其次，选择适合的投资标的。

　　最后，选择基金产品，备选的基金应当具有以下特征：1.具有三年以上优良的历史业绩；2.基金经理稳定；3.基金投资风格稳定。

　　吉：金猫与金锁

　　“性价比”高 吉祥又保值

　　宝宝的压岁钱用来购买黄金产品是个不错的选择。

　　优选

　　熊猫金币生肖金锁吊坠

　　具体品种来看，投资型金条、熊猫金币的“性价比”较高，广州市内，其售价只比材料价值高出3%~10%，应是优先考虑的选择。

　　其次选择是生肖贺岁金条（最好选择中国人民银行监制的款式）、纪念型金银条，类似产品的“料价比”（材料价值在总销售价格中占有的比例）稍低，但寓意吉祥、工艺精美。

　　另外，金锁、银锁、黄金项链、吊坠等首饰，是中国传统节日的吉祥装饰品，不仅有保值功能，还有佩戴作用，建议优先选择生肖图案的金首饰。

　　生肖金银币与其他纪念型金银产品虽然寓意吉祥，但工艺费用过高，相对材料价值的“升水”幅度较大，用“压岁钱”来买并不划算；而白银首饰虽然也是传统风俗中宝宝常常佩戴的首饰，但“性价比”不高、保值性能差，建议不要买太多。

　　提醒：

　　不同额度选择不同

　　如果压岁钱总额在2万元以上，建议优先购买价值为23000~25000元区间的2013年熊猫金币大全套（共5枚），有纪念意义，保值性能强。资金稍有不够，建议家长“补贴”。如果压岁钱总额在一两万元，可做如下配置：购买10克重量、价格为3500元的投资型金条，共买3条；再买生肖金条10克重的一条；最后再选择一条5克左右重量的金锁。

　　某品牌的柜台经理介绍，如果压岁钱的总额为3000元~10000元，建议优先购买生肖概念的金首饰，选择重量较大、价值较高的金银锁、黄金项链；如果压岁钱总额小于3000元，则优先选择重量较轻的金吊坠，生肖主题为好；还有余钱可选择纪念型银条和银首饰。