●没有更好理财选择及处于还款初期的贷款人，提前还贷能节省更多利息 ●还款到了中期，或者当初享受了贷款利率折扣的贷款人尽量不要提前还

　　年终奖的陆续发放，充盈了不少市民的荷包。突然到手的一笔资金，除用来消费和投资理财，也有人用来偿还借款。长沙市民卢先领完几万元年终奖后，第一件事就是来到浦发银行三湘支行办理房贷提前还款。对此，理财师表示，年终奖用来提前还贷，应视个人不同情况而定。

　　浦发银行长沙分行理财经理魏霞表示，就资金使用效率而言，有三类情况无需急于提前还贷。一是2009年前后享受了7折、8.5折贷款利率优惠的贷款人，卢先生就属于此类。魏霞算了笔账：目前5年期以上贷款基准利率为6.55%，打7折后利率水平为4.585%，而当前5年期定期存款利率为4.75%，房贷利率打7折后比定期存款利率还低。与其提前还款，还不如拿去存5年定期或购买理财产品。第二是选择等额本息还款法的贷款人，由于每月还款总额固定，本金递增利息递减。假如已到还款中期，此时已经偿还了大部分利息，提前还款还的大部分是本金，就没有必要提前还贷了。第三就是选择了等额本金还款法且还款期超过1/3的贷款人，此时借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

　　魏霞表示，相比之下，以下两类情况办理提前还款更划算，其一为还款初期，每月还款压力相对较大，其二为手头资金能够支付房贷剩余尾款，又不想选择其他理财方式的人，因为存款利息收入无法弥补贷款利息支出。