编者按党的十八大报告指出，要牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力，保持投资合理增长，扩大国内市场规模。而充分发挥金融对消费的支持作用，是扩大内需的一个重要方面。目前我国消费信贷市场规模快速增长，但消费信贷占GDP的比重仍比较低，随着市场日渐成熟、需求快速上升，消费信贷的潜力巨大，未来消费信贷如何进一步刺激消费、扩大内需，银行在此过程中将发挥怎样的作用，未来的路该怎么走？针对当前银行业在拉动消费过程中面临的热点、难点问题，本报记者进行了深入采访，与业内专家探讨解决之道。

　　记者杜金如今的婚宴花样多多，婚宴成本也随之水涨船高，新人结婚成本大幅增加，动辄几十万元也大有人在，不少刚刚进入社会的年轻人惊叹“连婚都结不起了”。最近中国银行针对这种“困境”，推出了新型的无抵押婚贷。据该行业务人员介绍，年轻的白领在结婚的时候需要买房、筹备婚宴、买珠宝首饰等等，资金可能有点缺，而这个婚贷不需要抵押，是一个纯信用的额度。

　　婚贷能否成为继房贷、车贷之后成为第三大家庭型贷款，还需要市场的检验，但金融的发展正改变着人们的生活方式和消费观却是毋庸置疑的现实。党的十八大报告提出，经济发展将更多依靠内需特别是消费需求拉动，全力发展消费金融，充分发挥金融对消费的支持作用，是极其重要的一个方面。业内人士分析，信贷杠杆作为扩大消费需求的重要手段，是一把开启内需大门的金钥匙。

　　作为消费贷款的主要发放途径，银行现在消费贷款种类日趋丰富，然而受制于信贷规模以及日益严峻的经营压力，银行推广消费信贷似乎显得“后劲不足”，专家表示，发挥好银行信贷支持个人消费是现实举措，有利于银行自身的利益，同时也应加强风险防范。

　　消费信贷潜力巨大经过多年的发展，我国消费金融体系的基本框架正在形成，时至今日，依靠多元化的消费信贷产品，在住房消费有所降温的情况下，许多银行仍获得了消费贷款的快速增长，而且纳入消费贷款的项目越来越多，可谓是五花八门。在购车、旅游、家电等传统消费渠道之外，许多银行还开发了个性化的消费信贷产品。

　　据有关媒体披露，截至2012年9月末，工行、农行、中行、建行、交行5家大型商业银行支持消费贷款余额61371亿元，同比增加7055亿元，增长12.99%；前三季度累计投放消费信贷11242亿元。其中，个人住房贷款余额52991亿元，同比增加6224亿元；汽车消费贷款597亿元，同比减少316亿元；教育、医疗及旅游贷款118亿元，同比减少18亿元；个人综合消费贷款6270亿元，同比增加638亿元。

　　但目前，与其他国家尤其是发达国家相比，我国的消费金融产业仍处于较低的水平，在消费信贷方面，消费金融机构主体主要是商业银行，消费金融公司很少；消费信贷的品种仍主要为房贷、车贷，其他消费信贷份额也较小。

　　尤其是在当前，中国面临国际金融危机和调整经济结构的双重挑战，提振内需、扩大消费已成为促进经济转型的重要手段。专家认为，提振百姓消费需要一系列政策组合拳，包括税收、收费、信贷政策等。在减税降费的同时，必须发挥信贷促进消费的巨大作用。

　　目前，国内社会信贷消费观念处于明显的转型期，消费性贷款余额逐年增加，可待挖掘的潜力巨大。不过专家提醒，长期来看，随着中国在消费观念上的转变以及政策和信用体系的逐步健全，为消费信贷创造了良好的市场环境，但由于人口老龄化、经济增长速度放缓等因素影响，社会负担较重，对超前消费有一定抑制作用，还需要多措并举，进一步加大消费信贷的发展力度，促进国内消费市场跨越式发展。