“上有老、下有小”中年四口之家灵活稳健中线理财

　　到了10月下旬，很多“上有老、下有小”的中年家庭都在为“年关”理财担忧。专业人士认为，未来几个月中，中年家庭适宜采用稳健型理财策略，持有较大比例的保险、债券基金与定投基金，但对于已购买的保守型产品，比如国债，也不应提前赎回；同时，应增加理财灵活性，增买货币基金与纸黄金，避险、投资两不耽误。

　　理财顾问团队：

　　招商银行广州分行 李春晨

　　证券业资深人士 守成

　　基金资深分析师 齐妤

　　关注新闻：

　　1.本周美联储将再开货币会议，其QE3政策是引导全球金融市场走向的重要因素之一。

　　2.市场上，关于中国货币政策的传闻很多，降息与降准，各执一词，两周内可能见分晓，直接影响股市、基金、期货市场的走向，对于其余理财产品也有间接影响。

　　案例：

　　雷先生一家四口，他今年45岁，是一家外企的人事经理，年薪20万元；太太39岁，是某大型企业的会计人员，年薪8万元。孩子8岁，在读小学；岳母与他们同住，是农村户口，基本没有收入。

　　目前房产价值为200万元，另有约80万元的流动资金，其中45万元定期存款，10万元的国债，约25万元的偏债基金。请问，年底将至，未来几个月该如何理财？

　　家庭财务分析：

　　雷先生家资产总额280万元，流动资产比例接近30%，家庭年收入为28万元，一家共有四口人，上有老下有小，夫妻双方时值中年，均在企业就职；属于中等收入的普通工薪家庭，稳定性一般，理财成长空间有限。

　　雷先生需要的是一份中线理财规划，而目前的投资市场基本面风险与机遇并存。应该坚持中年投资者惯有的稳健理财原则，同时关注理财灵活性。

　　理财建议：

　　1.雷先生首先需要进一步增加稳健投资产品：建议减少30万元的存款，将其中的10万元追加购买实物黄金约200克、纸黄金100克。

　　2.其余的15万元，建议购买进取型理财产品，建议购买偏股型基金。

　　3.其余的5万元建议买成货币基金，作为家庭应急准备金。

　　4.保留10万元的国债，也保留25万元的偏债基金。

　　5.雷先生家最需要增加的是保险。建议雷先生为自己购买重大疾病险与意外保险，为太太购买重大疾病保险。

　　岳母年事已高，请根据其年龄判断是否还可以给她购买健康保险；如果不可以，也建议增买意外保险。

　　6.孩子在成长过程中，教育是个大问题。建议购买风格稳健的混合型基金定投产品，每月定投2000元，10年后孩子读大学时就是一笔大数值。

　　通过以上理财规划，雷先生家的资金约以4比5比1的比例投资在保守、稳健、进取型产品上，增买了基金定投与保险产品，夯实了“稳健”基础，并且通过购买纸黄金、实物黄金与货币基金，大大提高了理财灵活性，可将理财投资收益率提高到5.5%以上。在未来半年里，避险与投资两不耽误。