袁野绘
8月20日央行发布，截至第二季度末，国内信用卡发卡量突破3亿张门槛，达到3.03亿张。这就意味着，我国平均每5个人中就有1个人持有信用卡；信用卡授信总额也大幅上涨，达到2.99万亿元，同比增长30.1%。然而，在刷卡消费渐成时尚的同时，也给一些消费者带来不少麻烦。
办卡莫贪小便宜
持有信用卡太多，持卡者需要时常关注每张卡的消费情况、还款情况，不仅浪费时间，还有可能因为逾期还款影响个人信用
在江苏省南京市一家国企工作的许女士最近遇到了一件烦心事：前不久，她在一家银行申请房贷时，被告知因存在不良信用记录而被该行拒之门外。“自己从没刷过信用卡，怎么会在银行留下不良信用记录呢？”
带着疑问，许女士到银行查询了个人征信记录，竟然发现自己拖欠了银行数百元信用卡年费和滞纳金。许女士这时才想起来，几年前，一位在银行工作的朋友让她填了一张申请表，办了张信用卡。“我只是填了张表格，卡拿到后也没有激活，银行为什么要收年费呢？”许女士很委屈。
像许女士这样，糊里糊涂被上了“黑名单”的人不在少数。
这些年，银行间竞争日趋激烈，为了吸引客户，一些银行降低了办卡门槛，申请信用卡不用再像以前那样需要仔细审核。有的银行甚至在马路边、小区里摆个摊，随时给居民办理信用卡。这虽然给人们带来不少便利，但也存在不少问题。
在北京海淀区某小区一个办理信用卡的“路边摊”，笔者发现，来往路人只要出示一下身份证，填一张登记表，就可以办理信用卡。有的工作人员还表示，只要顾客需要，“可以办理任何一家银行的信用卡”。摊位上摆满了各式各样的小礼品，宣传单上写着浦发银行、民生银行、广发银行等字样。
见笔者走来，工作人员立即热情地宣传办理信用卡的好处及办卡可以换到赠品，“保温杯、微波炉三件套、餐饮店代金券都有，特别划算，只要你填张申请表就行。”而当笔者询问关于“未激活信用卡”的政策时，工作人员要么含糊其辞，要么避而不谈。
中国工商银行牡丹卡信用中心的一位负责人建议，办理信用卡要考虑自己的实际需求，没有需求先别办卡。如果实在需要办信用卡，最好到银行网点，询问清楚信用卡收费标准后再办理。另外，信用卡不要办理太多，因为各张卡的消费额度、还款日期都不相同，持卡者需要时常关注每张卡的消费情况、还款情况，不仅浪费时间，还有可能因为某些卡逾期影响个人信用。
更有甚者，由于申请人在填写表格时一定会透露身份证号、手机号等个人信息，有的违法分子就利用这些信息去申请其他银行的信用卡，然后网上激活或电话激活，最后利用激活的信用卡透支消费。
这位负责人提醒：“市民们应当小心保管自己的身份证。不要贪图小礼品，在大街上随便办理信用卡，被银行收取年费不说，一旦让不法分子乘机钻营，很可能会带来巨大损失。”
刷卡安全有风险
很多商户对照顾客信用卡消费后签名习惯走流程，不仅给持卡人账户带来安全隐患，也让持卡人在信用卡被盗刷后陷入被动地位
前不久，在北京市西城区一家证券公司工作的刘先生收到银行的通知短信，提醒他的信用卡在外地某商场完成了3笔2万多元的消费。他随即拨打了该银行信用卡中心的电话，查询后确实有消费记录。“我从没去过这个地方，难道是别人复制了我的信用卡？”
刘先生马上通知银行冻结了该信用卡并报警。之后，他频繁往返于派出所和银行，费尽周折，可事情还是没有得到解决。派出所方面表示，案件线索不足，又是异地作案，侦破难度太大，需要时间；银行方面则表示，案件发生在外地，只能去当地银行查询，而且由于他的信用卡是凭密码消费，所以银行不负责赔偿。
经了解，刘先生得知，目前多数银行都为客户提供失卡保障服务，即信用卡丢失后，持卡人在第一时间向银行申请挂失，银行对被人盗刷信用卡而造成的损失进行部分赔偿。但这种保障，只针对没有设置交易密码的客户。
“要不是信用卡被盗刷，我哪里知道一张银行卡还有那么多的门道？”刘先生感叹说。
笔者了解到，在国外很多国家，都是用签名作为信用卡消费依据，而在国内，人们都习惯通过对信用卡设置密码来保障安全，很多商户对照顾客信用卡消费后的签名时也习惯走形式。这不仅给持卡人账户带来安全隐患，也让持卡人在信用卡被盗刷后陷入被动地位。
目前，复制银行卡盗刷案件频发。犯罪分子在商场、超市的银行柜员机插卡口安装带有伪造标志的复合盖，里面装有读卡器，获取用户信用卡信息。还有一些犯罪分子，在ATM机数字键盘上方安装针孔摄像头偷窥密码，再通过复制信用卡，实现异地取款。
北京亚运村一家银行的客户经理提醒说，持卡人一定要提高警惕，在ATM机等刷卡设备上刷卡时要注意观察存取款设备或读卡器是否异常，输入密码时要警惕周围有没有形迹可疑的陌生人，防止被人偷看信用卡资料。另外，为提高信用卡安全系数，信用卡上一定要签上名字，签名最好有特色，不易模仿。
“免息”消费划算吗
银行往往打出“免息”的宣传旗号。事实上是免息不免费。一般信用卡分期付款1年的手续费要高于银行1年商业贷款的利息
目前，电子商务日渐流行，各大购物网站为了方便消费者，纷纷推出“分期付款”计划，大到冰箱、彩电，小到微波炉、面包机，都可以分期付款。部分银行也推出了各种分期付款优惠的信用卡，还有些银行打出了“免息”的口号。
分期付款能免息，真有这样的好事儿吗？家住北京市朝阳区小庄的张先生不这么认为，他最近完成了一个累积18万元的商品分期付款消费，分18期还款，最后算下来，手续费高达2万元。
中国工商银行牡丹卡信用中心一位负责人表示，其实，大多数分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期，银行往往打出“免息”的旗号宣传。事实情况是免息不免费。“一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。”他说。
他提醒持卡人，选择分期付款的消费者要特别注意账户信用额度。假设某账户信用额度10万元，消费了9万元的商品，分24期还款，算下来手续费是1.5万元。一般情况下，手续费是第一期就扣掉的，该账户余额1万元就透支了，所以必须还要存5000元。另外，各家银行的分期付款方式也不尽相同，如果选择分期付款，务必先了解清楚该购物网站、该银行卡的还款细则，小心“透支”信用。
北京市海淀区的小王刚毕业，公司就给他办了一张工资卡。看是信用卡，小王认为有一个月的免息期，就透支消费了一把。可拿到银行寄来的账单时却发现，消费的第一天就进入计息日，这让他很迷惑。
经了解，小王才明白，一般在银行网点办理的信用卡都是贷记卡。贷记卡存款不计息，年费较高，最长有56天的免息期，免息期后每天万分之五计复利。而公司统一办理的工资卡多是准贷记卡。准贷记卡存款计息，年费相对便宜；但准贷记卡没有免息期，也就是说从透支之日起就按每天万分之五计单利。
他提醒持卡人，使用信用卡信贷消费时，务必弄清楚自己的银行卡是贷记卡还是准贷记卡。如果是准贷记卡，就不要透支消费了。
年费不是小问题
各家银行免年费的标准不一。对有多张信用卡的持卡人应详细了解每张银行卡的年费规则，以免落入银行收费范围带来损失
“本来为了帮朋友完成任务才办了这么多信用卡，没想到现在反而成了负担。”上海杨浦区居民王阿姨说，如果卡片每年刷不够次数，就有好几百元的年费；为了“免年费”，刷信用卡成了上海市杨浦区居民王阿姨最近的一个“任务”。商场购物刷卡，饭店吃饭刷卡，甚至去超市买菜、买瓶水都要刷卡，就是要完成 “刷卡免年费”的最低要求。
然而，一些专家表示，信用卡即使刷满次数，也不一定能免年费。持卡人应该注意以下几个问题。
——各家银行免年费的标准不一。有的银行宣传6次，其实是有额度要求的，不是每一次刷卡消费都算次数。有的银行免年费是认额不认次数的，即只要一次刷满一定额度，可以不管刷了几次。因此，对有多张信用卡的持卡人应当注意清理卡片，打电话问清楚每张银行卡的年费规则，以免落入银行收费范围带来损失。
——信用卡刷卡周期一般从核发日期开始。有不少持卡人，为了凑一年的刷卡次数，都会选择在年底突击刷卡，但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年来计算的，多数信用卡是办卡日期或核发日期为准来计算年费的。
另外，如果不及时缴纳年费，还能影响信用记录。一旦在银行的信用档案上留下信用污点，产生不良信用记录，补交费用后不良记录也无法立即消除。目前国内尚未出台多长时间能消除不良信用记录的规定，可能需要多次良好信贷消费记录才能抵消。因此，持卡人在办理信用卡时一定要弄清规则，时常浏览银行网站等了解最新政策。
