信用卡刷卡方便烦恼不少 “免息”不免费

2012-09-13 13:33     来源:人民日报     编辑:范乐

  袁野绘

  8月20日央行发布,截至第二季度末,国内信用卡发卡量突破3亿张门槛,达到3.03亿张。这就意味着,我国平均每5个人中就有1个人持有信用卡;信用卡授信总额也大幅上涨,达到2.99万亿元,同比增长30.1%。然而,在刷卡消费渐成时尚的同时,也给一些消费者带来不少麻烦。

  办卡莫贪小便宜

  持有信用卡太多,持卡者需要时常关注每张卡的消费情况、还款情况,不仅浪费时间,还有可能因为逾期还款影响个人信用

  在江苏省南京市一家国企工作的许女士最近遇到了一件烦心事:前不久,她在一家银行申请房贷时,被告知因存在不良信用记录而被该行拒之门外。“自己从没刷过信用卡,怎么会在银行留下不良信用记录呢?”

  带着疑问,许女士到银行查询了个人征信记录,竟然发现自己拖欠了银行数百元信用卡年费和滞纳金。许女士这时才想起来,几年前,一位在银行工作的朋友让她填了一张申请表,办了张信用卡。“我只是填了张表格,卡拿到后也没有激活,银行为什么要收年费呢?”许女士很委屈。

  像许女士这样,糊里糊涂被上了“黑名单”的人不在少数。

  这些年,银行间竞争日趋激烈,为了吸引客户,一些银行降低了办卡门槛,申请信用卡不用再像以前那样需要仔细审核。有的银行甚至在马路边、小区里摆个摊,随时给居民办理信用卡。这虽然给人们带来不少便利,但也存在不少问题。

  在北京海淀区某小区一个办理信用卡的“路边摊”,笔者发现,来往路人只要出示一下身份证,填一张登记表,就可以办理信用卡。有的工作人员还表示,只要顾客需要,“可以办理任何一家银行的信用卡”。摊位上摆满了各式各样的小礼品,宣传单上写着浦发银行、民生银行、广发银行等字样。

  见笔者走来,工作人员立即热情地宣传办理信用卡的好处及办卡可以换到赠品,“保温杯、微波炉三件套、餐饮店代金券都有,特别划算,只要你填张申请表就行。”而当笔者询问关于“未激活信用卡”的政策时,工作人员要么含糊其辞,要么避而不谈。

  中国工商银行牡丹卡信用中心的一位负责人建议,办理信用卡要考虑自己的实际需求,没有需求先别办卡。如果实在需要办信用卡,最好到银行网点,询问清楚信用卡收费标准后再办理。另外,信用卡不要办理太多,因为各张卡的消费额度、还款日期都不相同,持卡者需要时常关注每张卡的消费情况、还款情况,不仅浪费时间,还有可能因为某些卡逾期影响个人信用。

  更有甚者,由于申请人在填写表格时一定会透露身份证号、手机号等个人信息,有的违法分子就利用这些信息去申请其他银行的信用卡,然后网上激活或电话激活,最后利用激活的信用卡透支消费。

  这位负责人提醒:“市民们应当小心保管自己的身份证。不要贪图小礼品,在大街上随便办理信用卡,被银行收取年费不说,一旦让不法分子乘机钻营,很可能会带来巨大损失。”

  刷卡安全有风险

  很多商户对照顾客信用卡消费后签名习惯走流程,不仅给持卡人账户带来安全隐患,也让持卡人在信用卡被盗刷后陷入被动地位

  前不久,在北京市西城区一家证券公司工作的刘先生收到银行的通知短信,提醒他的信用卡在外地某商场完成了3笔2万多元的消费。他随即拨打了该银行信用卡中心的电话,查询后确实有消费记录。“我从没去过这个地方,难道是别人复制了我的信用卡?”

  刘先生马上通知银行冻结了该信用卡并报警。之后,他频繁往返于派出所和银行,费尽周折,可事情还是没有得到解决。派出所方面表示,案件线索不足,又是异地作案,侦破难度太大,需要时间;银行方面则表示,案件发生在外地,只能去当地银行查询,而且由于他的信用卡是凭密码消费,所以银行不负责赔偿。

  经了解,刘先生得知,目前多数银行都为客户提供失卡保障服务,即信用卡丢失后,持卡人在第一时间向银行申请挂失,银行对被人盗刷信用卡而造成的损失进行部分赔偿。但这种保障,只针对没有设置交易密码的客户。

  “要不是信用卡被盗刷,我哪里知道一张银行卡还有那么多的门道?”刘先生感叹说。

  笔者了解到,在国外很多国家,都是用签名作为信用卡消费依据,而在国内,人们都习惯通过对信用卡设置密码来保障安全,很多商户对照顾客信用卡消费后的签名时也习惯走形式。这不仅给持卡人账户带来安全隐患,也让持卡人在信用卡被盗刷后陷入被动地位。

  目前,复制银行卡盗刷案件频发。犯罪分子在商场、超市的银行柜员机插卡口安装带有伪造标志的复合盖,里面装有读卡器,获取用户信用卡信息。还有一些犯罪分子,在ATM机数字键盘上方安装针孔摄像头偷窥密码,再通过复制信用卡,实现异地取款。

  北京亚运村一家银行的客户经理提醒说,持卡人一定要提高警惕,在ATM机等刷卡设备上刷卡时要注意观察存取款设备或读卡器是否异常,输入密码时要警惕周围有没有形迹可疑的陌生人,防止被人偷看信用卡资料。另外,为提高信用卡安全系数,信用卡上一定要签上名字,签名最好有特色,不易模仿。

  “免息”消费划算吗

  银行往往打出“免息”的宣传旗号。事实上是免息不免费。一般信用卡分期付款1年的手续费要高于银行1年商业贷款的利息

  目前,电子商务日渐流行,各大购物网站为了方便消费者,纷纷推出“分期付款”计划,大到冰箱、彩电,小到微波炉、面包机,都可以分期付款。部分银行也推出了各种分期付款优惠的信用卡,还有些银行打出了“免息”的口号。

  分期付款能免息,真有这样的好事儿吗?家住北京市朝阳区小庄的张先生不这么认为,他最近完成了一个累积18万元的商品分期付款消费,分18期还款,最后算下来,手续费高达2万元。

  中国工商银行牡丹卡信用中心一位负责人表示,其实,大多数分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期,银行往往打出“免息”的旗号宣传。事实情况是免息不免费。“一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息,高于银行1年商业贷款利息5.31%。”他说。

  他提醒持卡人,选择分期付款的消费者要特别注意账户信用额度。假设某账户信用额度10万元,消费了9万元的商品,分24期还款,算下来手续费是1.5万元。一般情况下,手续费是第一期就扣掉的,该账户余额1万元就透支了,所以必须还要存5000元。另外,各家银行的分期付款方式也不尽相同,如果选择分期付款,务必先了解清楚该购物网站、该银行卡的还款细则,小心“透支”信用。

  北京市海淀区的小王刚毕业,公司就给他办了一张工资卡。看是信用卡,小王认为有一个月的免息期,就透支消费了一把。可拿到银行寄来的账单时却发现,消费的第一天就进入计息日,这让他很迷惑。

  经了解,小王才明白,一般在银行网点办理的信用卡都是贷记卡。贷记卡存款不计息,年费较高,最长有56天的免息期,免息期后每天万分之五计复利。而公司统一办理的工资卡多是准贷记卡。准贷记卡存款计息,年费相对便宜;但准贷记卡没有免息期,也就是说从透支之日起就按每天万分之五计单利。

  他提醒持卡人,使用信用卡信贷消费时,务必弄清楚自己的银行卡是贷记卡还是准贷记卡。如果是准贷记卡,就不要透支消费了。

  年费不是小问题

  各家银行免年费的标准不一。对有多张信用卡的持卡人应详细了解每张银行卡的年费规则,以免落入银行收费范围带来损失

  “本来为了帮朋友完成任务才办了这么多信用卡,没想到现在反而成了负担。”上海杨浦区居民王阿姨说,如果卡片每年刷不够次数,就有好几百元的年费;为了“免年费”,刷信用卡成了上海市杨浦区居民王阿姨最近的一个“任务”。商场购物刷卡,饭店吃饭刷卡,甚至去超市买菜、买瓶水都要刷卡,就是要完成 “刷卡免年费”的最低要求。

  然而,一些专家表示,信用卡即使刷满次数,也不一定能免年费。持卡人应该注意以下几个问题。

  ——各家银行免年费的标准不一。有的银行宣传6次,其实是有额度要求的,不是每一次刷卡消费都算次数。有的银行免年费是认额不认次数的,即只要一次刷满一定额度,可以不管刷了几次。因此,对有多张信用卡的持卡人应当注意清理卡片,打电话问清楚每张银行卡的年费规则,以免落入银行收费范围带来损失。

  ——信用卡刷卡周期一般从核发日期开始。有不少持卡人,为了凑一年的刷卡次数,都会选择在年底突击刷卡,但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年来计算的,多数信用卡是办卡日期或核发日期为准来计算年费的。

  另外,如果不及时缴纳年费,还能影响信用记录。一旦在银行的信用档案上留下信用污点,产生不良信用记录,补交费用后不良记录也无法立即消除。目前国内尚未出台多长时间能消除不良信用记录的规定,可能需要多次良好信贷消费记录才能抵消。因此,持卡人在办理信用卡时一定要弄清规则,时常浏览银行网站等了解最新政策。

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