链条总是在最薄弱的环节断裂。经济下行过程中，一些基层农信社和农商行的风险敞口突然打开，成为风险海滩上的裸泳者。

　　最近，河南省许昌市小召乡发生围堵许昌县农信联社大门事件。事情源于原信用社代办站原代办员王伟岭非法吸收公众存款。该网点7年前即已撤销，王也早已被清退。但他私刻信用社印章、仿制信用社存单，冒用小召乡信用社屯里储蓄名义，非法吸收公众存款，而相关单位居然一无所知，最后酿成危情。

　　重大资产风险和声誉风险在农商行已不是第一次。2010年，北京农村商业银行发生内外勾结金额逾7亿元虚假按揭大案，不法分子之所以得逞， 在于他“拿钱砸人”有本事，一条线上从上砸到下，从下砸到上。北京农商行多名高管因此领罪。不久前，河北肃宁县尚村农信社破产案，也正式进入司法程序。

　　长期以来，农村信用社由于治理结构不完善，风险管控体系薄弱，人员素质良莠不齐，一向都是案件高发区。在江苏，一些地方的基层农村信用社、农商行亦发生多起案件。某县农商行一主办会计，在长达7年时间里，利用工作便利，先后挪用内部往来资金和客户资金20多次，直到去年底出逃后才暴露。

　　农村基层金融机构受制于多方面因素，每一轮经济波动中都容易成为金融安全的“重灾区”。2008年以来的经济波动中，这一魔咒效应再度应验。少数基层信贷人员受利益诱惑，长期为一些企业和融资性中介充当资金掮客，在灰色地带游走。“常在河边走，哪能不湿鞋”，在参与民间借贷活动中，如出现资金周转不灵，这些人不惜铤而走险，利用职务和岗位便利挪用客户资金，问题一旦暴露便远遁他方，把损失窟窿和声誉风险留给当事银行。许昌事件发生后，当地信用社甚至遭遇挤兑，险些酿成更大的区域性金融风险。

　　在过度激励过度考核的机制下，一些基层农村金融机构以拉存款、拓展业务为单一指标，风控意识薄弱，对员工异常行为失察。一些案件历时数载，不可能没有蛛丝马迹，但管理者往往对此缺乏足够的敏感。有的甚至已经发案，但管理者为逃避上级问责，千方百计地“捂盖子”，大事化小，小事化了，隐瞒不报，纵容助长当事人闯下大祸后才被动暴露，以致造成不可挽回的严重后果。

　　农村信用社和农村商业银行都是法人机构，保一方金融安全是法人机构的第一责任。为应对可能出现的系统性风险，严格责任追究制度、建立针对中小银行的存款保险制度和破产制度，愈来愈显得非常必要。