读者戴先生和妻子是典型的“月光族”，家庭月收入共2万元左右，有2套房，月供总计4800元，车贷约2000元。但戴先生说，除此之外，由于花钱大手大脚，总是存不下来钱。他咨询该如何制定理财计划？每月除了房贷车贷之外，花多少、存多少才比较合理？

　　戴先生资产状况分析：

　　工商银行东莞分行理财师分析指出，戴先生家庭收入其实较高，除去房贷车贷还有13000元左右，即便除去生活成本，如果合理分配收入，也不至于“月光”他建议，戴先生应该按照“1234法则”做好消费支出管理规划，此外参加基金定投，实现财富积累。

　　理财建议：

　　理财师介绍说，在收入的分配方面有一个“1234法则”，即10%的年收入购买保险，20%银行存款应急之需，30%家庭生活开支，40%用于投资。建议戴先生的家庭生活开支可控制在每月6000元左右，在扣除了房贷车贷6800元之外，剩余5200元左右。

　　除了合理分配收入外，理财师还建议戴先生要做好消费支出管理规划。戴先生月支出较大，建议选择信用卡消费，办理1至2张信用卡，并将其中一张信用卡的额度锁定(如5000元)，以防刷卡支出超出自己的生活开支范围；另一张信用卡的额度可高些，以防不备之需。目前工行的信用卡不仅可以享受超长56天的免息还款期，而且部分商户消费时还能享受折扣优惠。信用卡支付方便，在出差和旅行皆可节省不少精力，消费记录一目了然，便于节省不必要的费用支出。同时更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策，以实现优惠最大化。

　　此外，理财师还建议戴先生参加基金定投，可通过每月2000元的基金定投，达到强制储蓄，从而实现财富的积累。建议设定一个投资收益率(如5%~8%)可赎回基金，但继续参加定投。