总体来看，银行业总体的不良贷款率只是略有上升，幅度很小，属于比较正常的状况。历史上银行业不良贷款率曾经很高，在20%以上，近年来逐年下降，目前已经是很低的水平。从国际比较看，目前我国银行业的不良贷款率也是比较低的。加之平均的拨备覆盖率远远大于100%，不良贷款风险总体可控。

　　记者刘红翻开2012年上市银行年报，一如预期，银行业不良贷款有所反弹，引发市场的普遍关注。如何评价我国银行业的资产质量，如何化解银行业的信用风险？本报专家组成员、中国银行国际金融研究所副所长宗良结合上市银行年报进行了分析。

　　记者：不良贷款和不良贷款率是评价银行信用风险的主要指标。如何评价不良贷款风险？不良率有没有明显上升的可能性？

　　宗良：总体来看，银行业总体的不良贷款率只是略有上升，幅度很小，属于比较正常的状况。历史上银行业不良贷款率曾经很高，在20%以上，近年来逐年下降，目前已经是很低的水平。从国际比较看，目前我国银行业的不良贷款率也是比较低的。加之平均的拨备覆盖率远远大于100%，不良贷款风险总体可控。由于我国银行业风险状况与我国经济发展联系十分紧密，随着宏观经济的企稳回升，银行业不良资产率明显上升的可能性较小。

　　从不良贷款的构成来看，次级贷款增加最多，为375亿元，可疑贷款增加了213亿元，而损失贷款呈下降趋势，减少了42亿元。说明不良贷款结构没有呈现出恶化的趋势。

　　记者：我国银行业不良贷款余额反弹的主要原因是什么，未来会否延续反弹趋势？

　　宗良：从数据看，2012年年初的不良贷款余额为4382亿元，年末余额为4929亿元，增加了547亿元，不良贷款余额有所上升，不良贷款率也有所上升，从0.94%上升到0.95%，增加了0.01个百分点。这与2012年宏观经济下行有较为紧密的联系。2012年，四个季度GDP增长率分别为8.1%、7.6%、7.4%和7.9%，全年增长率为7.8%，是1999年以来的最低值。宏观经济下行、地区和行业景气度下降，企业陷入经济困境而无力偿还贷款，尤其是一些地区如浙江的风险增大，成为不良贷款上升的主要原因。制造业和批发零售业是最容易产生不良贷款的行业，这些行业受经济状况的影响更大。随着经济大环境的好转，不良贷款余额和不良贷款率会逐渐好转。

　　记者：结合五大行的年报分析，我国银行业的整体资产质量是否稳定？在平衡风险和收益的关系上，您有何见解？

　　宗良：从五大行年报看，2012年末，工商银行的不良贷款率为0.85%，农业银行的不良贷款率为1.33%，中国银行的不良贷款率为0.95%，建设银行的不良贷款率为0.99%，交通银行的不良贷款率为0.92%。由于贷款投向的行业分布和地区分布的不同，个别项目的爆发时间有所差异，不良贷款余额和不良贷款率有些差别是正常的，预计在将来也会持续下去。与其余四行相比，农业银行的不良贷款率稍高，降低不良贷款余额和不良贷款率也更容易一些。数据显示，各行的不良贷款余额和不良贷款率的变动很小，在正常范围之内。总体看，五大行的整体资产质量稳定，信用风险可控，但局部领域如融资平台、部分产能过剩行业以及理财业务风险值得关注。

　　关于风险和收益的关系，应该看到，银行业是管理风险的行业，银行不良资产率也不是越低越好。不承担风险，盈利能力也将较低，通过承担一定的风险取得收益是银行发展的重要选择。

　　记者：银行业应如何提高经营管理水平，提高信用风险管控能力，在此方面您有何建议？

　　宗良：首先，银行业要加快信贷结构调整。进一步加大对国家重点在建续建项目、中小微企业、“三农”、现代服务业、新兴产业等的信贷支持，配合国家区域经济发展政策，完善民生金融，支持就业、扶贫、助学等民生工程，继续做好区域经济协调发展的金融支持和服务工作。

　　其次，银行业要完善授信审批和风险预警制度，加强主动风险管控。进一步严格贷款分类标准，对于潜在高风险客户加强动态调整，审慎客观反映客户资产质量。严格控制地方政府融资平台贷款总量、加强对房地产行业的贷款管理，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款投放。

　　再次，银行业要加强风险排查和主动预判。对重点风险行业和地区要紧密跟踪督导，及时进行风险排查；对理财产品进行专项风险排查，密切关注理财市场风险事件，进一步完善理财业务的制度流程，加强理财业务的全面风险管理。

　　此外，银行业应加大对不良贷款清收处置力度。通过法律手段追索、抵押资产拍卖、资产证券化等方式来化解已有的不良贷款。