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　　中新网12月19日电 (金融频道 王硕) 12月18日，方先生(化名)向中新网金融频道反映他购买了中国人寿保险股份有限公司《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险。方先生认为收益太低在15个月后要求退保，经保险公司核算退回款项仅为本金的40%。客户质疑“比窦娥还冤”。中新网金融频道采访了首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱，他提醒消费者“一定要看清条款再购买。”

　　中国人寿客户退保 本金60%化为乌有

　　“当时是对方一个叫张默涵的销售通过电销渠道联系上我的。电话中一直推荐说他们那款分红型产品多么多么好，现在都存不住钱，就当是为自己未来每月存些钱。10年后可以保本的基础上收益率还根据公司的赢利情况分红，并且还给自己的未来买份保障等等。第一次我拒绝了，后来通过第二次、第三次电话再次游说，我当时也没认真细算，就买了。”

　　方先生提到的保险是中国人寿保险股份有限公司出售的一款名为《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险，记者拨通了中国人寿保险公司咨询电话，客服人员介绍“这是一款主险为分红型的保险，保障有一个身故的责任，到期没有出险可以返还保费。交费期10年，保障期20年的重大疾病保险，交费方式主要分为月交费和年交费。包含三个方面，首先是重大疾病12大类，细算下来将近351种；第二方面是人身意外，包括像交通事故、普通的人员意外造成的比如像三类烧伤、瘫痪等，这是可以全额理赔的；第三个方面包括一个全国自然性灾害也在保障范围内。20年内如果有病一次性按客户选择的额度赔付，如果客户平安健康20年后可以拿回全额保费，加上20年的累计分红。这款保险的特点是保障高，保费低。

　　客服人员并未主动提及退保风险，当记者问到退保问题时，中国人寿客服人员表示：“要按照现金价值来计算”。记者又拨通了中国人寿北京电话营销中心，营销中心客服表示：“我们一般不建议客户退保，因为退保的损失是非常多的，尤其是前两年他现金价值比较少，退保损失差不多得60%多。所以我们建议客户在自己没有压力的情况下适度的给自己做保额。”

　　方先生说：“最关键的是当时对方销售人员电话售前对退保的扣款只字不提。我还主动问到过，但对方只是告诉可以退。没说具体怎么退，这一退折一半了。我相信任何消费者如果清楚保险退保本金近乎折一半，谁都会慎重的。”

　　从方先生提供的保险合同可以看出，方先生月交款1350元，2011年8月11日合同生效，2012年11月5日方先生退保，一共缴纳了15个月保险金合计20250元，退回本金加红利共计8070.78元。

　　这几年涉嫌夸大销售的问题已经屡见不鲜，据保监会通报数据显示，2012年上半年，保监会共接收保险消费者有效投诉件6176件，同比增长127.23%，反映有效投诉事项共6651个，同比增长129.42%。

　　关于退保问题，首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱表示：“退保代价高确实是一个实际情况，曾经有对夫妇购买一款保险，一个月交3000多元，交了2个月想退保，拿回来不到一半。规范的保险公司应该明确告知客户你几年内退保就无法拿回本金了。应该告诉客户，比如第一年费用要扣多少，第二年还要扣多少，客户多少年以后退保才不会损失本金。所以如果在两年或三年内退保肯定要受损失，这也是正常的。因为消费者购买保险以后，保险公司已经将消费者缴纳的保险费的一定比例(比如30%)支付给营销人员了，不能要求人家再收回来，而且保险公司本身也要发生成本。前期的费用已经发生了。但根据规定保险公司必须给消费者10天犹豫期，在这10天之内，消费者提出退保，会得到全额退保。在10天犹豫期内，即使推销员收了你的保费，但是保险公司也不支付给他任何费用，视作消费者没有承诺购买保单。

　　重大疾病赔付界定 红利可能不如定存

　　方先生购买的《国寿鸿康两全保险(A款)(分红型)》保险为主险，同时要一起购买《国寿附加鸿康提前给付重大疾病保险(A款)》。方先生提出质疑：“其中大病保障绝对是人寿附带的霸王条款，这不能保那不能保的。”

　　在中国人寿保险股份有限公司《国寿附加鸿康提前给付重大疾病保险(A款)利益条款》中可以看到。比如急性或亚急性重症肝炎，列出了4个条件：重度黄疸或黄疸迅速加重；肝性脑病；B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；肝功能指标进行性恶化。四个条件必须同时满足，并且因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。终末期肾病要符合双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，才予以赔付。

　　这些条款符合规定吗？庹国柱表示“重大疾病的界定，原来是各保险公司说法不一样，给广大消费者造成混乱。后来保监会专门找到医学专家共同界定了重大疾病范畴，进行了规范统一。消费者在购买重大疾病保险前要先对照一下，保险公司列出的重大疾病条款是否符合保监会的统一规定，如果不同消费者可以进行投诉。”

　　方先生退保的主要原因是认为产品收益率太低。

　　中国人寿客服人员告诉记者：“分红主要按照头一年度的投资收益率进行平均分配，每年是不一定的。有的客户反映前两年收益可能没有银行死期存款高，但是咱们这边一方面起到长期保障作用，第二个保险公司都是在复利计息，我们的收益一般都从5年6年开始收益率会好一些。”

　　庹国柱表示：“分红险分红要根据保险公司自己在一年内投资收益状况，有可能不如银行储蓄，有时销售人员吹嘘‘我们前两年平均收益是百分之多少，加起来比银行合适多啦’这个不要信，前两年投资收益不能代表未来。预测4%，最后只有1%，必定大失所望。分红型的产品分红是不确定的，而且保监会也不允许保险公司确定收益，消费者购买保险要正确进行评估，不要听口头宣传。”

　　专家提醒 购买保险千万注意

　　庹国柱向中新网金融频道表示“消费者在购买保险时要注意保险是什么性质的，消费者有何保险利益要搞清楚，宣传的一定要和保险条款逐一核对。销售人员有时候专门拣亮点宣传，让消费者吃亏的地方就不说。举个我的亲身经历：有一款保险说一次交10万元，在保险期间如果发生意外事故身故，那么除了本金10万元保险还会另外支付20万，加起来应该有30万。如果我的账户多年进行了积累，赔付会更多，至少有30万。当时保险条款有一条要求投保人在65岁以下，我已经超了，我就问销售人员我已经过了65岁，条款有没有变化，他说请示一下，然后告诉我没有。于是我相信他了，结果合同拿到才发现，有一条是超过65岁没有20万元，赔付将不超过5000元。20万元和5000元是什么概念。用教训告诉大家，口头承诺不算数。

　　另外就是退保费用的扣除，那些不保、责任认定要重点关注。举个例子，意外伤害只保死亡和残废，如果你受了伤，虽然是意外伤害但你没残疾，保险公司就不赔你，包括你的治疗费保险公司也不承担。消费者往往靠想象来确定保险赔付范围。我们也给保险公司提过建议这样很容易使消费者造成误解，后来保险公司进行了改进。如果消费者买意外伤害保险会附加意外伤害医疗保险，这样消费者受了伤，即使没有身故或残疾，只要受伤并发生了医疗费用保险公司在承诺的范围里也会进行赔付。保监会也有要求，保险公司销售保险时不能拿着单子只说三条五条，必须把保险合同里的条款给客人看。消费者虽然耽误一些时间，但是花钱买了保险，得不到赔偿就太冤枉了，如果保险条款看不懂就要马上问，保险公司会给进行详细解释。（中新网金融频道）