对高风险行业开始惜贷 门槛提高中小企业转向民间中介融资

　　近日公布的上市银行半年报显示， 部分银行的不良贷款与逾期贷款余额较年初大幅增长，其中部分银行个人经营性贷款不良率抬头。本报记者从广东部分银行了解到，目前小微企业贷款成本仍居高不下，令中小企业贷款意愿日益下滑，部分银行对高风险领域也开始惜贷。

　　现状：小型商户“一贷难求”

　　中小企业融资饥渴状况未见缓解。记者昨日从部分银行了解到， 此前两次准备金下调的累积效应难见，目前银行对中小企业贷款的资金环境仍偏紧张。广州本地银行对微小企业贷款利率仍上浮一成，有些小型商户更直呼银行“一贷难求”。

　　记者调查部分个体经营商户了解到，目前银行对中小商户的经营性等高风险贷款审批难度加大。“银行对抵押品要求很高，尽管我们有很好的现金流，但都不能申请到大额贷款。”天河一家服装店的老板告诉记者。

　　由于他没有充足抵押品，只能申请无抵押贷款，但是年利率要接近20%，而且只能申请到50万元的额度。“我们实在承受不了这个成本。”该商户表示。

　　“银行目前资金都优先给一些大型基建项目，以风险控制理由卡住中小商户贷款项目。”海珠区一位中小企业老板告诉记者，她的贷款申请一个多月都没批下来。也有不少中小企业表示，未来将会减少从银行申请贷款，转向民间中介融资。

　　市场分析：不良贷款上升

　　考验银行“风控”力

　　银行业内人士指出，当前股份制银行不良贷款上升的一个重要原因是，此前股份制银行大量推出的贷款创新产品存在一定的风险漏洞。当前在银行业整体盈利下滑的背景下，逾期贷款与不良贷款率上升更加考验银行的风险控制能力。

　　招商证券银行业高级分析师罗毅对本报记者表示，针对银行不良贷款率上升问题，银行业内要“未雨绸缪 ”。当前宏观经济继续下行，一些逾期贷款就会变成不良贷款，最终导致不良贷款的增加。

　　而值得注意的是， 此前不良贷款拨备覆盖率较高的银行在6月末的拨备水平均出现下滑，浦发银行和平安银行下降了80个百分点以上，说明银行在不良资产上升后，需要计提更多资金覆盖风险。

　　针对银行因中小企业经营状况恶化减少信贷投放问题，业内认为，目前央行与监管层都在对银行贷款投放进行动态微调，不排除下一步银行会再次提升特定中小企业领域贷款比例，因此总体信贷增量将保持增长。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇预测8月份新增信贷投放量大概在6000亿元~6500亿元。中信证券的最新一份研究报告表示，以全年8.2万亿元计算，下半年的信贷余额为3.4万亿元。如果均匀投放月度增量约为5600亿元。

　　财报：个别银行不良贷款余额增30%

　　今年上半年，已公布业绩的5家银行不良贷款与逾期贷款总额较年初都有不同程度的增长。其中，部分银行特定地区与特定领域贷款质量恶化状况凸显，引发业内对银行贷款质量恶化后需要提高拨备水平等问题的关注。

　　业绩报告显示， 截至2012年6月末， 浦发银行和平安银行不良贷款余额，均比年初增加了30%左右。其中，浦发银行今年6月末较年初增加18.6亿元，达到76.87亿元，不良率上升0.09个百分点至0.53%；今年上半年招商银行个人经营性贷款不良率从去年同期的0.16%上升到今年的0.29%，个人住房贷款不良率从去年同期的0.12%上升到今年的0.19%。

　　根据银监会数据，截至6月末，不良贷款中，次级类贷款增幅最明显，从一季度的1801亿元上升到1960亿元，增幅超过8%。而从银行半年报数据来看，制造业及小微企业等是银行不良贷款的主要来源，其中个人不良贷款增速快于公司不良贷款增速。

　　浦发银行的中报显示， 少数中小企业及个体工商户受宏观经济或自身经营管理不善的影响，偿债能力下降，江浙等地成为了个人贷款不良率上升的重灾区。招商银行中报显示，去年上半年，该行在长三角地区的贷款不良率为0.65%，而截至今年6月末，这一数据增加到0.84%，上升19个基点。

　　平安银行新增不良贷款主要集中在上海、浙江、江苏等省市，其中仅温州分行的不良贷款余额就占全行的27.61%。

　　值得留意的是，部分银行上半年逾期贷款较年初出现大幅上升，业内预计，如果这部分逾期贷款违约，将进一步加剧目前银行的资产质量状况。