上个月央行完全放开了对贷款利率的管制，不少业内人士表示此举有利于银行更多的服务中小企业，并且会使小贷公司和银行之间产生激烈的竞争。而这些业内人士的讨论还未完毕，银行就开始抢食针对小微企业的信用贷款。

　　据了解，目前工行、建行、招行、广发、光大、渣打等银行均推出了信用贷款产品，最高额度从50万元到200万元不等，年化利率则在15%至18%左右。

　　银行发力信用贷款

　　长久以来，银行给人们留下的印象便是“典当行”，因为银行大部分的贷款都需要抵押。而对于大部分中小企业而言，拿不出足够的抵押物便成为了他们向银行申请贷款的主要障碍。

　　不过，随着金融脱媒和利率市场化的加速推进，商业银行不断下沉，在玩过集中审批、联保联贷等各种方式后，不断白热化的竞争使越来越多的银行将目光投向了信用贷款。

　　“0担保、0抵押，您的信用，就是最好的贷款凭证。电话或网上申请，只需上门一次。最快一天放款。”在朝天门批发市场做批发生意的吴先生，日前在某股份制银行的官方网站上看到这段话，连说不敢相信自己的眼睛。

　　“对于我们这种小批发商来说，既没有抵押物，也没有什么财务报表，所以很难在银行中申请到贷款。遇到资金紧张的情况，第一反应是向亲戚朋友借，如果实在借不到就会找小贷公司，即使他们的利息很高，我们只能捏着鼻子认了。”吴先生说，至于向银行贷款，他之前连想都没想过。

　　吴先生说，他算了一笔账，目前重庆的小贷公司贷款利率月息大概在1.86%至2.3%之间，再加上有的小贷公司会收取2%的手续费，这样算下来，小贷公司的年化贷款利率在25%至30%之间。而这家银行的平均月息为1.5%左右，如果是用于企业经营，贷款利率最高可达月息1.9%。

　　但即便如此，假设吴先生贷款1万元，期限为1年，那么从银行贷款的利息约为1277元，从小贷公司贷款的利息最低1405元，小贷公司至少高了128元。

　　不过，吴先生表示他仍然不愿意去银行贷款，“因为相比较而言，小贷公司更加灵活一些，银行各方面审查肯定更严，我未必能够申请得到这笔贷款。”

　　高息信用贷 多数银行不认账

　　“不清楚，这种业务你去问问信贷部吧！”某国有大行的工作人员拒绝了记者的采访。随后，记者走访了市内多家银行的工作人员，得到的答案都是“不清楚”。银行为什么对该业务避而不谈呢？一位不愿意透露姓名的重庆某股份制银行负责人告诉记者，目前工行、建行、招行、广发、光大、渣打、平安、花旗等银行均推出了信用贷款产品，最高贷款额度为50万到200万元不等，年化利率则在15%到18%左右，最高的超过20%。

　　该负责人说：“其实，有不少银行之前一直都在推信用贷款产品，但只是集中在个人消费领域，而近年来，很多银行受到消费贷还款问题的困扰，暂停了这项业务。现在‘信用贷’重出江湖，更多地运用在了小微业务中，目标客户群也从有一定经济实力的个人变成了小微企业主。不过，这业务大多数银行不愿意直说，原因在于，虽然没违规，但也略带擦边球性质，游走在利率红线的边缘，而且有可能会给客户带来‘唯利是图’的厌恶感，影响自身品牌，所以很多银行不愿意多说，都摆出一副‘来了就有货，其他的无可奉告’的架势。”

　　“这几年小贷公司的全面崛起给银行带来的压力空前巨大。说白了，现在人人都缺钱，市场宽了，而且抢蛋糕的‘手’越来越多地伸了出来，银行被逼得没办法了，这才把信用贷‘被迫’搬上了台面。”该负责人接着说。

　　重庆某股份制银行的一位客户经理则直言不讳地说：“小微贷款给客户经理的返点比其他业务高了很多，但信用贷款的返点是小微贷款的4倍多。我和我的几个同事都愿意做这种产品，收入要比平时高很多。”

　　信用贷款吃香 放款快是最大优势

　　重庆某国有银行的相关负责人认为，小微金融已经成为商业银行转型的重要方向，而信用贷款则是未来小微金融发展的重要着力点，而信用贷款最大的优势莫过于放款时间快。正常的贷款(抵押、担保贷款)从客户经理接单，到审批下来一般需要20天左右。如果你有相关资源也得10天上下，这是传统审批流程最快的速度了。而高息信用贷款，审批时间是最大的优势，放款速度大概3到5天左右，跟小贷公司的放款时间差不多。

　　“这种业务的利润空间很大，尽管当前不良贷款反弹趋势仍然明显，但收益是完全能够覆盖风险的。相比抵押、担保贷款，信用贷款可以挖掘更多的小微客户，潜在需求更大。”该负责人接着说。

　　“说通俗点，这项业务就是银行用来对抗小贷公司的利器。在相同情况下，小微企业主肯定会选择后台背景更硬的银行作为合作对象的。”该负责人说道。

　　小贷公司：不惧怕同银行竞争

　　对于国有银行推出信用贷款就是为了对抗小贷公司的说法，重庆某小贷公司客户经理龙海波直言，小贷公司根本不害怕同银行之间的竞争。

　　“相对于非银机构来讲，银行最大的优势之一便是风险控制，但在小额信贷方面，却成为了银行最大的劣势。尽管不少银行都推出了信用贷款，但他们对客户的要求仍然很高。”龙海波介绍道，这些银行有一整套严格的标准，比如手续、资料还有资质等方面，只要有一项不达标，银行都很不会放贷。

　　“另一方面，银行对于小额信贷的最高限额都比较低，比如重庆银行、厦门银行最高都只能贷50万元，邮政银行最高只有10万元，这已经无法满足小微企业主们的需求。”龙海波介绍说，这几年重庆小贷行业激烈的市场竞争，导致小贷公司如果不降息就只能涨额度，现在重庆小贷公司大部分信用贷款最高额度都在150万元至300万元之间。

　　龙海波还介绍说，小贷公司的另外一个优势就是还款方式更加灵活。“比如我们公司，客户可以选择按月还款，也可以选择按季度还款，但银行那边一般都是按月还，只有厦门银行可以选择到期一笔还清，期间只需要每个月还利息就可以了。”　　（记者 赵鹏 吴黎帆）