出国留学到达当地后所购保险还没落实前有一段保障空白期

　　小李(化名)在德国硕博连读，在朋友眼中她是个健康活泼的姑娘。某天她在去教室路上突然晕倒，送往医院后被确诊为中风。

　　在德国治疗的半年时间内，花了30多万元的医疗费用，她在留学前购买的保险将这部分全额报销了，然而治疗半年后，病情依然没有起色，后来父母也去到德国陪伴她。

　　由于各项开支高昂且人生地不熟，小李父母决定将女儿转运回国治疗。然而医疗专机转运回国的费用高达40多万元，且不在小李的保险覆盖范围内。小李父母只能变卖家产，四处借钱。可是，回国治疗半年不到，小李还是去世了。

　　进入8月，很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段，在长长的准备清单上，有多少人将保险纳入其中了呢？中德安联人寿的保险专家刘羽表示，留学期间的各种人身风险应得到充分的关注。

　　牙不好可考虑牙科保障

　　“判断哪些是必备的保障功能可从两个方面来考虑，一是发生频率高、二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。”刘羽说。

　　按此理念，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。此外，对于一些特殊需求或爱好，也应考虑在内。比如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。

　　上网查留学国保险方案

　　大多数留学生都会在到达留学国家后，购买学校推荐或强制要求的保险。

　　刘羽建议，“出国前至少需要做两件事。一、事先了解下学校提供的保险包含哪些保障，若保障不全，当地还有哪些正规的保险供应商；二、购买一份境外旅行险。有些国家签证即会要求出示保险单，即使没有强制要求，也需要为刚到异乡，当地保险还没落实的这一保障空白期提供基本的保障。”

　　网络时代要提前了解留学国家提供的保险方案并非难事。比如，德国最大的学生医保公司是AOK公司，每个留学生每月需要支付大约70~90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的。

　　在澳大利亚，投保海外学生健康保险(OSHC)是签发学生签证的必要条件，该保险能够报销85%~100%不等的医疗费用。更关键的是，需要看清楚包括哪些保障，哪些又属于免责范围。

　　保障空白期是指留学生到达留学地后，在购买当地保险且生效前的一段毫无保障的时期。这段时间往往因为留学生初来乍到，风险较大。此时，境外旅行险的全球紧急救援服务就能起到关键作用，以某险企的无忧国际旅行保险计划为例，可以为被保险人提供医疗费用垫付、海外紧急住院医疗、海外紧急门诊和牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返、每日住院现金补助等等十余项保障。

　　成人投保人保障期间30天仅需650元，即可获得总保额超过160万的保障。投保后将获得一张印有安联全球救援24小时紧急救援热线电话的保险卡。(文/记者周慧)