“在灾后重建过程中，金融工作的难点在于如何配套相应的信贷政策，以更好地满足灾区当地百姓及企业的需求。目前最为棘手的工作就是如何制定恰当的个人住房重建贷款政策以及后续落地工作如何操作。”前不久，本报记者赴四川雅安芦山采访中，在有感于银行参与抗震救灾、恢复灾区生产生活所作出的积极贡献时，也多次听到当地银行工作人员发出这样的忧虑。

　　记者了解到，自“4·20”地震灾害后，各大银行在第一时间启动了信贷管理应急预案，包括对灾区既有贷款采取“四不”政策、临时调整信贷额度发放应急贷款、对灾后贷款采取利率优惠等一系列措施。但是，根据目前芦山县当地的实际情况，在今后的大规模重建工作中，还存在着不少亟待解决的金融问题。

　　既有贷款：处理争议较大

　　地震发生后，芦山县绝大多数的房屋建筑已经成为危房，至今已经过去了整整一个月的时间，目前当地受灾群众还在搭建的应急帐篷中生活。对于他们而言，因灾损毁房屋的既有贷款如何处理？今后的住房重建资金如何筹集？这些已成为当下迫切需要解决的问题，同时也是当地银行面临的一个操作难点。

　　地震发生后不久，广大网民展开了一次关于“房子没了，房贷还在”的激烈讨论，如何解决灾区既有房贷问题也引起了业内专家的热议。从购房者角度而言，房屋作为贷款抵押品因灾损毁，购房者本能地会有抵制还贷的心态，同时，由于经济收入受损的实际情况，也使房贷变成了较重的负担。而从银行角度而言，作为一家企业，银行也要谋发展、创利润，若简单地解除银行与灾区购房者的债权债务关系，将这些房贷一刀切入坏账，对于银行有失公平，同时也不符合市场经济原则。

　　从现实情况来看，基于社会责任的考虑，大部分银行在灾后第一时间就已实行了“四不”政策：对灾前已发放、因灾不能按时偿还的个人贷款不催收催缴、不罚息、不生成不良记录，且不影响获得灾区其他信贷支持。然而，这些只是灾后过渡性政策，并非长久之计。

　　据芦山县当地银行业内人士透露，按照汶川地震后的经验，许多银行都将“房子没了，房贷还在”这种因灾导致无力偿还的情况作为坏账核销，不算作客户违约，同时也不计入银行的不良考核。“从此次地震重灾区雅安市芦山县来看，当地损毁房屋以农民自住农房和个人商铺为主，其中有按揭贷款的比例并不大，特别是当地的自住农房贷款更为少有，这次的政策在很大程度上会借鉴2008年的做法。”该人士说。

　　据记者了解，到目前为止，当地各家银行还未接到有关政策调整的通知。

　　农房重建：观望心态

　　政府有关灾后重建统一规划出台后，芦山县将面临相当大的农房重建资金需求。

　　某银行芦山县支行行长给记者算了一笔账：“芦山县的农民人口大概在10万人左右，在此次地震中，自住农房几乎全部损毁。根据当地农民的生活习惯，农房既要住人，又要作为粮食储藏室，每户重建房面积至少为200平米，这样一套房屋大概需要20万元以上的重建资金。按照保守估算，芦山县约有1万户农户具有信贷需求，以每户10万元的资金需求量计算，则整个芦山县农房重建至少需要10亿元的信贷资金规模。”

　　然而值得关注的是，从“5·12”汶川地震后的重建经验来看，各行发放的农房重建贷款不良率相对较高。对于银行而言，一方面农房重建贷款已经成为一个高风险贷款领域，任何一个以利润最大化为经营目标的企业都不愿涉险；而另一方面，从社会责任和长期发展考虑，解决住房问题对于恢复农户生产生活、维护灾区社会经济秩序稳定与健康发展具有不可低估的作用，即使困难重重，银行的这一业务也必须及时开展。面对至少10亿元的信贷资金需求，各大银行如何衔接？在提供资金的同时以怎样的措施有效防范风险？积极支持重建能否为银行带来发展机遇？这些都是当下亟待解决的实际问题。

　　一位芦山县银行业内人士透露，目前，灾民和银行方面都抱有一定的观望心态，等政府出台后续政策。到目前为止，当地银行关于农房重建的相关信贷政策还未出台。

　　“与汶川地震相比，此次雅安地震所得到的社会捐款以及中央财政拨款资金相对较低，银行信贷资金必然成为重要的重建支撑。为此，雅安市政府最近召集了各金融系统负责人，下达了‘加大金融行业对灾后重建的扶持’要求，但至于对银行有何具体鼓励措施，目前尚不清楚。”该人士说。

　　不过，汶川地震后银行所采取的一些“双赢”措施可以借鉴。例如：银行在发放农户重建住房贷款时要求，农户申请贷款的同时必须同时办理社保IC卡，自筹资金需提前到位并存入贷款人开立的IC卡中；待财政补助资金按计划到位后，所有资金全额用于建房。

　　支持小微企业：面临双重困难

　　支持当地个体经营业主恢复生产的金融工作同样艰巨。

　　据了解，灾后大规模的重建计划将会催生钢筋、水泥、沙石等建筑材料及装修材料的极大需求，这能够为当地相关企业带来新的发展机遇。同时，银行方面透露，已经有不少外地相关企业试图把握这一机遇，积极进入当地市场。这对于当地企业而言，既面临着恢复生产的资金困难，同时又要面对来自外部的竞争冲击。

　　上述支行行长透露，虽然银行有心大力支持当地企业恢复生产，但目前存在着两大困难。一方面是有部分业主思想较为保守，将灾后重建、恢复生产的希望全部寄托于政府补贴，不愿自行贷款；而对于那些想贷款的小微企业主而言，又面临着抵押担保上的困难。

　　“受传统思想影响，当地百姓从心理上比较排斥‘欠别人钱’。对于他们而言，从银行贷款也就意味着‘欠银行钱’，这与‘欠别人钱’是一样的道理。”某银行芦山县支行的一位信贷员告诉记者：“我们曾经对一些个体经营户做过调查，即使银行提供的是无息贷款，他们也未必愿意去贷。”

　　事实上，银行信贷员的调查情况反映了县城个体经营业主的一个现实情况：他们都在观望政府的赔偿补贴政策，不愿意在政策出台前自掏腰包；如果让他们主动找到银行贷款，也是一件不太容易的事情。

　　而对于那些积极争取贷款资金生产自救的企业主来讲，又面临着抵押担保的困难。“个体经营业主的个人住房和商铺资产一般都位于芦山县本地，能够作为抵押的房产已经基本损坏，急于贷款恢复生产的企业没有了抵押物。同时，因为风险较大，担保公司也没有了积极性。”该行长说。