中新网杭州5月15日电 (记者 徐乐静)2011年以来，资金问题成为浙江小微企业生存与发展面临的最突出问题。由于资金紧张，部分企业生产经营出现困难，个别企业甚至出现资金链断裂、企业主跑路的现象。

　　为此，浙江省政府携手省内各大金融机构制定了一系列政策帮扶小微企业。其中，较为有特色的当属民生银行首创的小微企业合作社模式，该模式一改过去的联保互保模式，真正解决了小微企业融资难题。

　　浙江省内不少金融专家对此表示肯定。有专家认为，这种模式有助于分解银企的贷款风险，破解融资瓶颈，促使银行与企业获得双赢。

　　银行创小微企业合作社助企业融资

　　55岁的田锋萍是浙江省临安市太湖源镇龙须山村的种笋大户，过去每到春笋上市季，田锋萍一家都必须起早摸黑地忙。

　　作为“中国竹子之乡”，临安当地的农户以种植竹笋、小核桃为生，不过，“没技术、没钱、没销路”却成为阻碍农民致富的症结。

　　近年来，农户的“三没”情况明显得到缓解，日子也越过越好。

　　田锋萍将这一成果归功于中国民生银行在当地设立的“临安特色农林产业小微企业融资服务合作社”。

　　作为该合作社的社长，浙江菜篮子食品有限公司董事长俞滨也是银行和农户之间的“大媒人”。2009年，在俞滨的牵线搭桥下，民生银行城东支行通过担保公司担保、四户联保等方式为农户提供贷款。

　　2012年，民生银行城东支行升级贷款业务，成立了小微企业合作社。田锋萍带着村里25户农户一同加入了合作社，太湖源镇其他村庄的农户也纷纷入社。

　　依靠民生银行的贷款，及菜篮子公司对竹笋等农产品的需求，农户们慢慢摆脱了“三没”，如今已然成为“三不愁”。

　　小微企业合作社究竟是何种模式，与传统贷融资模式有何不同？

　　民生银行城东支行副行长李勇介绍，所谓小微企业合作社，是由民生银行首创的小微企业增值服务平台，由多家会员企业(含个体户、农户)组成。该模式一改过去传统的融资担保、互保模式，借款人以交纳保证金为限承担有限责任，可有效避免企业互保链风险。

　　“民生银行按照每户企业贷款风险保证金放大一定的倍数进行融资授信，参加基金的人数越多，保证金比例越低。”李勇如是说。

　　小微企业合作社遍布浙江多地

　　浙江是民营经济大省，小微企业是民营经济的重头戏。截至2012年1月，浙江省共有小微企业56.9万家，占企业总数97%。

　　民生银行作为中国首家主要以非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，

　　从成立以来，民生银行一直将民营中小企业、小微企业视为自身的基本客户群，入驻浙江十余年来，更是自觉充当“小微金融服务推动者”。

　　2009年下半年，民生银行提出打造“民营企业的银行，小微企业的银行，零售高端客户的银行”的新定位。

　　当年，民生银行为小微企业量身打造“商贷通”融资产品，给浙江众多小微企业带来了一场及时雨。

　　2010年以来，民生银行杭州分行推出了易捷贷、循环贷、组合贷、联保贷、中小企业e管家、法人按揭、动产贷、供应商融资、法人账户透支等产品，以联保、组合等多种创新担保方式缓解中小企业抵质押物不足的现状，并以循环贷款、较高的抵质押率、个性化的还款方式以及高效的审批速度等多样化服务提升中小企业融资的便利度。

　　目前，民生银行无疑已经成为浙江省内银行界中小企业贷款增速最快的银行之一，并获评省小企业金融服务先进单位，同时在中国人民银行杭州中心支行组织的浙江省中小企业信贷政策导向效果评估活动中获评综合等次“优”级。

　　为了突破2011年以来小微企业的融资瓶颈，民生银行升级小微企业服务模式，推出了小微企业合作社金融服务模式。

　　民生银行杭州市分行相关负责人介绍，浙江省内首个民生银行小微企业“互助合作基金”项目是“永武缙五金产业集群互助基金”，授信金额10亿元。

　　随后，民生银行小微企业合作社在台州、黄岩、绍兴、嵊州、湖州、安吉等地迅速复制推广，涉及农业、物流业等多个专业市场、商圈，有效促进当地小微企业抱团发展。

　　“小微企业合作社因地制宜，针对不同地方不同行业，成立不同类型的合作社模式。”民生银行杭州市分行相关负责人如是说。

　　专家：分散银企风险 破解互保危机

　　在浙江一些金融专家看来，民生银行的小微企业合作社对破解互保联保危机等起到一定推动作用。

　　浙江大学金融研究院副院长杨柳勇表示，浙江自互保危机出现后，部分企业受到重创，企业信誉骤降、资金链断裂，这些问题产生传染效应，严重阻碍企业发展。

　　“民生银行这个小微企业合作社模式是促使企业自我增信的一种方法，银行更加放心授信。”杨柳勇解释，缴纳风险保证金、有限责任等规定都帮助企业增信，对银行和企业是一种双赢的局面。

　　浙江大学金融投资研究中心主任、浙江省国际金融学会会长金雪军在接受记者采访时也对该措施进行了肯定。

　　金雪军分析，小微企业合作社模式将无限责任变成有限责任，将互保的风险分解，从企业角度来说，担保风险在可控范围内，防止一家公司出问题而将其他担保公司一起拖垮；从银行角度来看，将有限资金集中起来，能够给予银行资产安全的保证。

　　“银行融资所担忧的是，既要考虑如何防范信贷风险，又要考虑如何保全资产？”金雪军认为，小微企业合作社模式是一种变通的思路。

　　不过，他也建议，该合作社模式今后能够涵盖不同行业、不同产业，如此才能更加进一步分解风险。“因为同一个行业、一个产业链，也会出现一定问题，如所有企业同一时间向银行贷款，这样会增加银行的压力。”

　　金雪军还表示，浙江省内的各家金融机构在融资创新方面走在全国前列，如不少银行在创新利用动产、供应链、股权质押、知识产权、专利等方式融资。

　　另外，也有专家认为，真正破解小微企业融资难题，还需政府给予扶持。

　　据记者了解，浙江人大曾建议，浙江应大力建设中小企业金融机构，推进小额贷款公司等新型金融组织的增量扩面和改革。同时还应抓好“中小企业金融服务中心”等计划，尽快将浙江打造成“中小企业投融资先行区”和“民间资本投资高地”。(完)