【理财提醒】

　　今日起，光大银行“IN时贷”账单分期费率开始上调，此前兴业银行、上海银行也上调了分期手续费，而国有大行的建行则逆势下调手续费。专家建议，随着银行市场化改革持续，价格差异将越来越明显，消费者刷卡前都应货比三家。

　　大行费率普遍低于中小银行

　　光大银行此次调整后各档期费率均有不同程度的上调，调整最多的是9期的费率，由5.5%升为6.4%。以持卡人10000元分9期来计算，手续费从550元提高到了640元，需要多缴纳90元。上调费率的不止光大银行一家，在这之前，兴业银行、上海银行也分别上调了信用卡分期收费的标准。

　　银行人士表示，2月25日开始执行的新的刷卡手续费是银行纷纷上调分期手续费的最直接原因。北京农商行银行卡部副总经理邵霞称，现在持卡人刷卡每单位收益下降了21%，刷卡收益下降了24.58%。

　　也有通过扩大市场来消化压力的。以农商行披露的数据为例，2月25日以来，农商行的刷卡消费额增长了70%，去年同期这一涨幅也就在40%左右。费率调整后刷卡商户也快速增长，2月26日至3月12日，全行商户增加173户，是调整前的近3倍。

　　不过，大行的压力相对较小，部分大行甚至趁机抢占市场。建行日前就宣布，从5月8日起调整账单分期业务，其中3期、18期、24期费率较之前不增反降。

　　记者对比部分银行费率发现，四大行的分期成本普遍较中小银行低。以分12期为例，四大行均为7.2%，而中小银行收费都高于此，统计的8家银行中最高的光大“IN时贷”为8.6%。以单笔消费1万元，分12期来计算，四大行收费720元，而最高的手续费则达到860元，相差140元。

　　费率成本高于同期贷款

　　面临大额消费支出，信用卡分期付款业务常以“免息”为名，缓解了消费者的短期还款压力，但持卡人需要承担一笔为数不小的手续费。

　　目前，各银行12期及12期以上的分期付款手续费率普遍高于同期商业贷款利率，换句话说，选择多期分期付款方式来进行支付并不明智。

　　以一笔1200元的消费为例，如选择分12期付款，那么，每期归还的本金为100元，按0.6%的月手续费率计算，每月实际需支付107.2元，换算成年利率达到7.2%，已在目前1年期贷款基准利率6%之上。

　　但是，由于持卡人每月都只归还100元的本金，实际上，所欠本金应逐月递减，最后一个月实际只欠银行100元，却仍然要还107.2元，测算下来，持卡人所要支付的真正年利率将更高，更远远高于同期商业贷款利率。

　　此外，在各银行关于信用卡分期的规章中，绝大多数表示，一次性收取费用的，提前还款不退还剩余期数的手续费。分期收取的，还需要收取一定比例的提前还款手续费。因此，打算分期付款时务必要做到心中有数，否则即使提前还款，之前所交的手续费，或是接下来要分期交纳的费用都是必须付给银行的。

　　各银行分期手续费

　　工行 3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%

　　中行 3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%

　　建行 3期2.6%、6期4.2%、12期7.2%、18期11%、24期15%

　　3期2.25%、6期4.2%、12期7.2%、18期10.8%、24期14.88%(5月8日起)

　　光大 3期2.6%、6期4.6%、9期6.4%、12期8.6%(IN时贷账单分期业务)

　　兴业 3期2.4%、6期3.9%、12期7.8%、18期11.7%、24期15.6%

　　中信 3期2.16%、6期3.96%、9期5.94%、12期7.8%、18期12.6%、24期16.8%

　　民生 3期2.46%、6期4.2%、9期6.03%、12期8.04%、18期12.06%、24期16.8%

　　农行 分期付款金额*分期期数*0.6%，最高不超过分期付款金额*分期期数*1.2%