随着利率市场化推进，中小银行吸收存款更爱打“高息牌”，已经威胁到基金公司的业务
揽储大战中，银行并非真正的赢家。
揽储大战·战略战术
级别不高、网点不多、支付手段欠缺，造成村镇银行难以吸收存款的尴尬局面。据了解，银监会曾对村镇银行存贷比做出宽限，即开业5年内不对存贷比进行考核。重庆首批村镇银行于2008年成立，以此推算宽限期也即将到期。在大银行“夹缝”中艰难生存的村镇银行，完成存贷比考核的难度可想而知。
为了吸收存款，一些村镇银行可谓不遗余力。记者采访了解到，外地某村镇银行一名客户经理，为了吸收存款，8天时间驱车行程1200公里，拜访30余家客户，最后吸收存款500余万元。
手段1
利率上浮10%
村镇银行大多顶格
“之前有个客户跟我说，他在陈家坪做生意，而我们只有在袁家岗才有网点，每次存款都要坐两站才能到地方，他觉得很不方便。”对于九龙坡民泰村镇银行行长陈建华来说，网点单一是令他最为头疼的问题。目前重庆20余家村镇银行，仅大足、江津以及南川的三家村镇银行共成立了5家支行，村镇银行网点单一、缺乏的问题普遍存在。
“之前按照中国人民银行的规定，存贷款利率是固定的，但是去年开始，各家银行可以选择性地将存款利率上浮，最高可以上浮到10%。村镇银行在吸储难的现实面前，大都选择了上浮10%。”陈建华还透露，虽然村镇银行只能向本区县内的公司和个人进行贷款，但是存款却不受限制，可以接受全市的居民存款。
手段2
优惠利率
“财运通”定活两便
仅仅将存款利率上浮至顶似乎还不够，记者发现，某城商行发起设立的一家村镇银行，推出了包括利上利、财运通等多种优惠利率来吸引储户。“比如说利上利，就是我们银行针对七天通知存款推出的利率优惠，这项业务以七天为一个结息周期，七天存期满了之后，利息也转为本金，自动进入第二个存期。以此类推，一直到客户支取存款为止。”该村镇银行的客户经理介绍。
该行的另一种“财运通”业务，利息更为优惠。该业务类似于定活两便存款，以定存形式存入，但随时可以支取，主要针对一些资金需求难以确定的储户。其特点是，如果储户在约定存期前支取存款，利息按实际存期对应的定存计算，剩余存期则按活期存款付息。“比如1万块钱的一年期定存，只存了10个月就取走了，但这10个月还是按一年定存计算利息。”他说道。
据了解，上述拉存款的方式早期在大中型银行比较常见，现在已较少出现。而现在村镇银行不但把这套方法重新捡起来，而且给出的利率更高，方式也更为灵活。“实际上等于变相突破了利率上限，大银行比较敏感，但村镇银行决策半径短，做起来比较方便，我们行也有这种业务，已经做了一年多了。”另一家村镇银行的客户经理说道。更为有意思的是，记者还在这家村镇银行的网站上看到，该行推出了小额储蓄理财业务，最低起存金额仅为1元钱，并且无需填写开户申请书。
手段3
返现金
存1万元定期返100元
其实，上述村镇银行还只是通过一些产品的设计来“变相”提高利率优惠，有的银行甚至不惜以返“现金”的方式来吸引储户。
记者在某村镇银行了解到，近日对办理一年定期存款业务的储户，该行在年定期利率3.3%外，还返给储户1%的手续费，这其实也就相当于一年定期存款利率达到了4.3%。但按照监管部门规定，一年期定期存款基准利率为3%，即使上浮10%，最高也只能到3.3%。
这家村镇银行营业厅明显要热闹一些，储户也较多，记者随意找了几位储户询问，发现他们都是冲着“手续费”来的。“银行会不定期地推出各种优惠政策来吸引存款，对于我们来说也早就习惯了，每年都会接到银行发来的短信和电话，表示最近存款有优惠。我们也习惯了‘货比三家’，哪家银行优惠多就存哪家。”一位储户告诉记者。
刚刚走出营业厅的小周向记者透露，她也是听朋友介绍才知道这家村镇银行要送手续费的，她存了1万元定期，得了100元手续费。
业内说法> 中小银行更偏好高利息
一位银行业内人士表示，一些中小银行极尽所能进行“高息”宣传，这与利率市场化的推进不无关系。“中小银行在网点数量、资金规模等方面都比不上大银行，对于他们来说，用‘利率上浮到顶’的办法来揽储是最好的方式。去年7月6日央行实行不对称降息，允许存款利率最高上浮10%，这意味着不同银行的定期存款利率可能不同。在国有大行利率上浮力度较小的背景下，不少中小银行都选择通过利率‘上浮到顶’的活动来吸引存款。”该人士说。
而针对企业客户存款，中小银行更是不遗余力，据重庆一家基金公司市场部经理透露，目前有些中小银行的揽储行动已经威胁到了基金公司的业务。“个别中小银行三月末最后一天给同业金融机构的存款利息高达万分之一，这一利率已经超过了基金公司的货币基金产品给同业的存款利率。相当于没有任何风险的银行存款比基金公司有风险的产品给的利率回报还高。”该经理说。
揽储大战·谁是赢家
储户叫好 存钱就有礼收，当然乐意
“每年一季度的存款是很重要的考核指标，各家银行都会力争在此期间打下一个良好的存款基础。不过，揽储方案有很多漏洞，有些客户利用这个漏洞捉弄银行，也让人比较无奈。比如，有些银行的方案是：凡在一季度新增存款5万元的客户送一瓶食用油。该方案在该行全重庆的网点都有公示，这下问题就来了，有些客户会在各支行网点反复存取，一路下来斩获颇丰。最后，这些人被银行拉入了‘送礼’的黑名单。现在我们对这些主动送上门的客户都有一定的警惕性，但万一人家是真心实意来存款的呢？哎！确实太纠结了！”重庆某银行的客户经理张小宇无可奈何地说。
银行叫苦 送礼大战造成恶性竞争
“‘返礼’是不容易控制成本的一种揽储方式，比如有些客户在很多家银行都有存款，哪家银行对他好他就转哪家，表明上看是各家银行‘各显神通’的时候，实则是一种恶性循环，把客户的资金拉来拉去。而个别客户就乘着银行缺钱手握资金，‘狮子大开口’要返礼，银行迫于业绩考核的压力不得不从。这样把本来简单的揽储业务变成了送礼大战，造成了银行间的恶性竞争。”张小宇接着说。
为了应对业绩考核，还有一些银行员工自掏腰包支付高额利息，但搞不好，也会被客户钻空子。一位城商行的客户经理郁闷地告诉记者：“去年这个时候，我还差30万元才完成任务，最后关头只得自掏腰包花1500元买了30万元的存款，但是30万元过了当夜就被储户取走了，可以说那1500元是存了一夜的利息。”
一位国有银行的客户经理表示，银行的揽储方案被客户钻空子也是没办法的事，毕竟一季度是“生死存亡”之季。“不过，你能钻空子我就能堵漏洞。比如，我行规定凡新增存款达到送礼标准的都必须存上三个月以后才能得到返礼。客户虽然会抱怨，但这也是不得已而为之。”该客户经理说。
礼品店笑 银行豪爽带好我们的生意
银行忙着揽储，笑得最开心的当属一些礼品店和超市了。记者采访了加州新世纪百货超市的几位收银员，他们均表示近段时间有不少穿着银行工作服的人去买食用油和整包的大米。“这些客人买东西太豪爽了，食用油一出手就拿下好几十桶，大米也是好十几袋地买。”收银员小李笑着说。
随后，记者走访了市内多家开设在银行周围的礼品店，店主们纷纷表示最近有不少银行人士光顾，成批购买礼品。
记者还通过市内一家售卖金条、金币的公司了解到，银行一直是他们的主要客户，“公司业务至少有一半是与银行做的，他们会买很多价值数百元不等的金块、金币等作为礼物送给客户，价值更高的产品银行也会买，但买得很少。”这家公司的一名工作人员介绍。
揽储大战·记者手记
谁能赢得客户谁就赢得战争
结束了近4天的采访，记者发现银行一线工作人员在揽储时说得最多的是：任务重、压力大、没办法。而银行揽储困难从侧面也反映出了银行服务的种种弊端。从银行员工层面看，“揽储大战”看似是银行间的角逐，实则是各家银行一线员工智商、情商、个人魅力的综合大比拼，谁能赢得客户的心谁就能打赢这场没有硝烟的战争。上级一张严令掷下谁敢不从？在违规悬崖边缘他们如履薄冰，小心翼翼，而他们总觉得客户过于刁难。从客户层面看，一方面，银行的客户经理们拼命拉近客户的心，而另一方面银行划分客户铁定律“82”法则（80%的普通客户创造20%的利润，20%的优质客户创造80%的利润）却深深刺痛着中低收入者的心。
“满意度是今天的市场，忠诚是永恒的市场。”如果银行服务都能做到这一点，揽储的压力应该会小很多吧！
揽储大战·业内提醒
莫与陌生人组团存款
高息揽储听上去很美，但实际上未必是那么回事。重庆某商业银行的VIP客户张先生就遇上了。
张先生告诉记者，某商业银行客户经理电话告知他现在有一个“新增存款百万放三个月便送5克金币”的活动。“我当时正好有200多万元的闲置资金，听客户经理这么一说觉得蛮划算的，100万送5克金币，那么200万就是10克。我便转了200万过去，可是当我办完了所有存款手续后才知道，这个所谓的百万送5克金币是个很笼统的概念，存100万是送5克，存900万也是送5克。银行打‘擦边球’让我很窝心，要么就说清楚！要么就别说！”张先生有点气愤。
对此，重庆某银行的相关负责人王先生说：“银行员工与客户也多为私下口头约定。即使出现违约，也仅仅损失返点或者贴息这部分收益，本金与银行利息基本不会出现闪失。因此，这类存款只适合资金量在100万元以上且与该银行客户经理较熟识的客户。另外，建议资金量小的市民尽量不要与陌生人组团存款，不能为了贪图返利，而把资金存入别人的账户，以免引起纠纷。我建议，市民可选择当前银行推出的季末‘冲时点’理财产品，如可选择预期收益率相对较高且在信息披露方面做得比较完善的城商行理财产品。”
