银行收费该是“明白账” 转变方式才能赢得市场

2012-12-10 09:35     来源:人民日报     编辑:范乐

  银行卡收费标准到底定在多少合适,不仅要考虑银行的运营成本和合理的收益,关键还要看企业和消费者的承受能力

  有媒体从商业银行获悉:央行近日下调银行卡刷卡手续费标准,刷卡手续费总体下调23%—24%。其中,餐饮娱乐类企业刷卡手续费下调幅度最大,由原来交易金额的2%左右,下调至1.25%,下调幅度达到37.5%。刷卡手续费下调,对于经营利润微薄的企业来说负担减轻,无疑是一个好消息。同时,随着刷卡成本的下降,消费者也将可能最终受益。

  此次调整以前,银行卡手续费收费标准参照的是2003年央行出台的规定。如今10年过去,银行卡用卡环境和行业发展状况已经发生了巨大的变化。当初,我国银行卡行业刚刚起步,整个银行体系的网络和信息系统的建设才刚开始,相应的软硬件投入都相对要高,而刷卡消费的人却没有多少,银行收费标准高一些可以理解。如今,刷卡网络和信息系统已基本建成,POS机等终端设备已经遍地铺设,刷卡消费人群更是大幅增加。当刷卡消费已经成为主流支付方式,刷卡交易额成百上千倍增加的情况下,银行再按当初的标准收费就不一定合适,理应做出适当调整,让利于企业和消费者。

  然而,也有业内人士表示,与国际上银行卡发达市场相比,我国此前的银行卡刷卡手续费率本就不高,如今再度下调将对银行盈利带来一定压力。以信用卡为例,目前我国银行业信用卡业务收入中,刷卡手续费收入占到发卡行收入的1/3以上,是银行信用卡收入的一个主要部分。如今每家银行信用卡发卡量达到千万张,银行卡发卡量更是上亿张,银行卡的消费交易额达到上万亿元,此次银行卡手续费下调定将对银行卡业务收入带来直接的影响。

  的确,银行为建设刷卡网络,投入了大量的人力、物力和资金,银行卡的运行维护成本也不算低,收取一定的费用是合理的。但是,银行卡作为一种交易工具,为企业销售、百姓消费提供便利,其收费标准到底定在多少合适,不仅要考虑银行的运营成本和合理的收益,关键还要看企业和消费者的承受能力。当前经济增长放缓,企业经营压力加大,利润水平逐步下滑。而银行业收益水平则普遍高于社会平均利润率。如果此时再维持较高水平的银行卡收费标准,企业很难承受这样的负担和压力,既不利于整个经济的健康发展,也不利于银行卡进一步扩大市场规模。

  因此,银行卡手续费是高还是低,到底应该收多少,不但要跟国际上比较,更要考虑我国的国情。此外,银行卡还应向社会公开刷卡运营的成本和收入,比如,哪些成本和费用是逐步下降的,哪些成本是增加的,成本增加的合理不合理……都要给企业、商家和消费者一本明白账。这样,手续费才能收得清清楚楚,企业才能交得心服口服。

  当然,下调银行卡手续费,对银行经营来说无疑是一大挑战。在原有收入将要大幅降低的情况下,银行必须找到新的盈利模式,改变现在这种过于依赖手续费收入、消费交易额规模扩大的粗放经营方式,转而更注重于创新产品和服务、提升服务水平,增加银行卡的附加价值,进一步拓宽银行卡收入来源。可以预见,银行卡手续费下调将会加剧银行间银行卡业务竞争,而这仅仅是银行业竞争不断升级的一个方面。面对激烈的行业竞争,银行唯有不断创新,转变经营方式,才能最终赢得市场。

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