-信用污点也不会被彻底删除

　　-五年有效期系指展示期限

　　-征信记录近期为主历史记录仅为补充

　　-没有偿还款项不会自动抹去

　　-逾期信息起计时点定于2009年10月

　　信用污点五年后就自动消失？征信记录将不再永久有效？对于央行最新上线的个人信用报告，不少曾有不良记录的市民对此欢呼雀跃，称将被成功“洗白”。不过昨日，记者询问人行武汉分行以及商业银行有关人士后得知，针对信用报告，使用者存在误读，之前的不良记录不会永久影响征信，信用污点也不会被彻底删除。

　　新版报告更简洁

　　新版的个人信用报告有何变化？昨日下午3时，记者来到位于台北路的人行武汉分行营管部一楼大厅，提供身份证以及其复印件，申请打印了新版个人信用报告。

　　对比老版长达4到5页的信用报告，记者发现，新版在页数上首先“瘦身”，仅剩下两页A4纸。相较老版本以图表为主，新版本多以文字叙述，让人一目了然。除了个人姓名、身份证号码、查询时间等，只有3类信息：信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款，若有逾期也将有次数显示。市民只要看到新版的报告，自己就知道哪些卡有过逾期，哪些卡没问题。

　　老版则是列明24个月还款状态、公积金信息、联系地址和单位等，养老保险、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。

　　逾期从2009年算起

　　不良记录新版报告存多久？记者从人行武汉分行有关人士处证实，目前个人可查询到的个人信用报告中，逾期信息的起计时点定于2009年10月，即日起发生逾期记录则按规定将保留5年。

　　据了解，央行个人信用系统的新版信用报告和旧版信用报告比，最大的不同在于对逾期记录“有效期”的规定，此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在“有效期”为5年。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，信息将保留至2017年1月，以此类推。

　　相关人士透露，逾期信息的展示期限，由“没有规定具体期限”到“5年期限”的设定，是参考了《征信管理条例》(第二次征求意见稿)的规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。同时，信用报告中的逾期信息应当设定一定的生命周期，而不是“永久展示在信用报告中”，也是国际惯例。

　　五年不还款 记录不会消失

　　对于部分市民不良记录拖五年后会自动消失的解读，银行人士表示不要抱侥幸心理，新版的信用报告内仍然会详细显示逾期贷款的情况，并且超5年的逾期相当严重，银行肯定不会再批任何贷款。

　　所谓的五年有效期，业内人士解释，是指逾期信息的展示期限，这意味着，如果本月产生的逾期记录，若在短期内偿还，五年后将不会出现在央行的征信记录中。但这不意味着，没有偿还的信贷款项，也会随着五年期限结束，而被抹去。

　　同时老版本的信用记录，也没有不良记录伴随终身的说法。一位股份制银行个贷部人士告诉记者，在衡量市民的信用记录指标时，商业银行不会盲目看待信用记录。信用记录产生不良分为故意和非故意两种，有些人的信用记录被人盗用。可以向产生记录的银行网点反映情况，经核实后记录将作出改动，有些客户是无意识造成的不良，可向合作银行解释，如原因合理银行可出示证明，作为借贷时其他银行的参考。“征信记录主要关注的还是与借贷时间较为相近的情况，历史记录作为补充。”

　　如何保持良好记录

　　很多市民认为自己没有与银行发生过任何借贷关系，信用记录应该是最优良的。而实际上如果没有与银行发生过任何借贷关系俗称信用空白，银行将无法得知个人相关信息，也会对其信用评分打折扣。反之，如果与银行有过借贷往来，并按时还款，银行会认为其信用最优良。因此建议市民尽早建立起自己的信用记录。

　　及时反馈错误信息

　　若市民发现信用报告有错误信息，应及时通过三种渠道要求核查、纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。信息经核查确实有错误的，会按照相关流程对错误数据进行更正。

　　避免出现新负面记录

　　如果信用报告中存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录，切莫出现连续多月逾期的情况。其次是尽快重新建立个人的守信记录。若是偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。另外，不少客户信用卡出现逾期记录后首选的方式都是还款后注销。建议客户继续保留该信用卡并继续使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。