北京“7·21”暴雨过后，车险报案4.6万件，原本不被人们熟知的“涉水险”被推向风口浪尖，让车主们又恨又爱。少数购买了涉水险的车主暗呼幸运，多数未购买的车主只能自掏腰包维修发动机。然而对于涉水险，不额外买，会遭保险公司拒赔，额外买了，也未必就一定都赔。为方便车主投保，中国经济网编辑特总结涉水险的购买、理赔要点，帮助广大车主减少损失。同时提醒有车一族，夏季多雨，出行注意安全。
不额外买，遭拒赔
案例一
北京车主亚明的小汽车购买了“车损险”，其汽车发动机在“7·21”暴雨中惨遭水淹，亚明向保险公司提出理赔，但遭到保险公司工作人员拒赔。原因有二：一者，保险公司也是要挣钱的；二者，亚明的车只买了“车损险”，没买“涉水险”，而对于这类发动机受损，保险公司是不赔的。
案例二
7月22日(四川)泸州遭遇特大洪灾，80后李晓军开着刚买的宝马车，一趟又一趟穿梭于城区之间接送受灾群众。李晓军在一次救人途中，宝马车被后面一辆大货车加速超车，随之卷来的水浪全都抛向了他的宝马车，发动机瞬间熄火。随后李晓军的车被顺利拖回到一家宝马4S店维修，初步估计维修费4万余元。而保险公司却称，这是自行过程中浸水，不在赔偿的范围内，只有自己花钱维修。
案例三
不久前刚刚过去的台风“韦森特”，让海口市民张先生的爱车被积水侵泡，同时由于他的操作不慎，将车辆发动机损坏。当他找保险公司欲理赔时，却被告知“不能对发动机损坏进行赔偿。”原因是张先生没有购买“涉水险”。
额外买，未必都赔
案例一
“本以为水退了，点火就没事了，但谁知道发动机还是坏了。”投保了涉水险的李小姐表示，虽然上了此项保险，但在理赔中还是被要求自己承担20%的发动机维修费用。
案例二
宋女士的车被积水几乎淹至车顶后拖到维修站，随后宋女士被告知，车辆发动机受损，需要大修。宋女士随即找保险公司要求赔付，保险公司却说车辆是由于维修站采用打火检查，方法失误，造成发动机连杆严重变形，才导致需要大修，因此保险不负责。
释疑
发动机损坏车损险不予赔偿
需额外购买涉水险，“二次点火”涉水险不赔
在保险公司的格式条款，在“保障责任”条款里规定“车损险”赔偿包括“暴雨”损失，而在“免责范围”中又规定涉水行驶造成发动机损坏不予赔偿。另有不少车主在购买全险后，认为保险公司将对发动机进行赔付，实则不然。所谓全险，一般而言是指车全险，即车损险、第三者责任险、车上人员险，而非全部保险。
若想在发动机遭水淹时被赔偿，需额外购买涉水险。“涉水险”属于车损险的附加险,是指保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后,致使发动机损坏可给予赔偿,必须在原车损险的基础上进行添加。
尤其值得注意的是，在保险合同条款中，“发动机进水后二次点火”为涉水险赔偿的免责条款。一旦发动机进水，车主应及时向保险公司报案，等待救援，如果强行点火，保险公司将拒绝赔付发动机维修费。
如何投保涉水险
涉水险属于附加险，需要先买车损险，再买涉水险，不可单独购买。赔付前提也颇为复杂，保险公司内部人士介绍，车辆涉水熄火后，车主可能进行一次试打火，如果打火不成功，切不可再试，如果再试发动机损坏，保险公司将认定为人为损坏，不进行理赔。多位买了涉水险的车主称，不少车主并不知道两次及以上打火保险公司将不再理赔。
各家保险公司对车主打火的规定也不一样，平安保险就规定车主不能打火。吴涛在解答车主相关疑问时，就表示“车一旦入水，切勿打火启动”。有车主在“7·21”暴雨灾害后也强烈质疑平安保险要求苛刻，因为不知情的情况下，一般车主都会进行打火试发动车辆。
在平安保险看来，车主判断发动机是否进水，并非打火测试，而是对可能进水部位进行观测。吴涛介绍，首先要先确定车内的水是从哪里流入，发动机内部是否进水判断最简单的办法就是看进气口的位置和看空滤芯(把空气滤清器打开)有没有水，如果这两个位置没有水基本上没问题了。
然而，在实际投保时，由于涉水险的赔付成本较高，如直接放入车损险，涉水险的保险责任会使车损险的费率上升，因此各保险公司并不会主动推荐涉水险，甚至会游说车主不要购买。在这种情形下，一般只有“吃过亏”的车主才会执意购买涉水险。
因此，中国经济网编辑提醒广大车主，夏日出现暴雨概率较大，车主可提前购买涉水险，为自己的爱车多加一层保障。
涉水险保费
据了解，涉水险的年保费大约是车损险的5%。另据平安保险的车险销售员报价称，一辆大概20万元的轿车，涉水险保费也就100多块钱；一辆豪华车涉水险保费大概为200元；附加不计免赔险也只有几十块钱。在北京地区，涉水车辆发动机的维修费用则不菲，中低端到豪华车的发动机维修费用介于3万元到5万元的区间。此外，车主投保涉水险后，还需附加不计免赔险，否则每次赔偿均实行20%的免赔率。
由此可见，车主投保涉水险，尤其是在夏季暴雨多发的地区，还是较为划算的。
