资料图片
中新网5月17日电 随着我国经济的快速发展和社会财富的日益增加，银行服务在企业经营管理和人们日常生活中所发挥的作用也越来越重要。如今，银行方便快捷的金融服务不仅使国内企业可以在全球范围内配置资金，也使普通民众在打理个人财务时有了更多的选择。以中国工商银行为例，客户不仅可以根据需要在该行3200多种金融产品中任意挑选，还可以从该行的网上银行、电话银行、手机银行、短信银行、自助机具等众多渠道中选择最便捷的方式办理业务。很多过去在科幻小说中才有的金融服务，如今通过银行的创新成为了公众生活中的好帮手。
银行创新助力居民财产性收入增长
当下，银行推出的各类投资理财产品成为了企业和公众增加财产性收入的重要途径。以工商银行为例，仅2011年该行向客户支付的理财收益就多达300多亿元。根据客户差别化的理财需求和风险承受能力，工行持续加大理财业务创新力度，已经构建起了包括无固定期限产品线、固定收益理财产品线、股票理财产品线、股权(PE)理财产品线、商品理财产品线、外汇理财产品线、另类投资理财产品线和增值服务型理财产品线在内的八大理财产品线，投资范围覆盖了银行间市场、境外市场等普通投资者无法直接投资的市场，以及未上市公司股权市场等普通投资者较难独立识别判断的市场，为普通投资者分享这些市场的投资收益创造了条件。
与此同时，工商银行敏锐地捕捉到了公众对于贵金属日益增加的投资需求，适时推出了包括实物类、交易类、融资类和理财类等四大系列近百款贵金属产品体系，成为国内贵金属产品门类最齐全的商业银行。其中，工行的账户黄金等交易类产品由于办理渠道多样、交易方式方便快捷、报价与国际市场价格实时联动等诸多优点尤其受到广大公众的欢迎，工行首家推出的账户白银、账户铂金和账户钯金更大大丰富了大众的投资选择。此外，针对不少客户缺乏贵金属专业知识的状况，工商银行于2011年创新推出国内唯一一款真正实现以日均价格进行黄金投资的金融产品——“积存金”，通过长期定额投资的方式有效平摊投资成本，降低了金价波动带来的风险。由于大众客户的广泛欢迎，得益于创新推出的一系列贵金属产品，工商银行的贵金属业务实现了快速发展，2011年工行贵金属交易量达到了16.2万吨，是2009年的160倍。
投资理财业务的蓬勃发展昭示创新基因对于银行业重新焕发生机的关键作用。进入新世纪以来，曾有人预言银行将成为21世纪的恐龙。可是随着近年来银行科技的突飞猛进，全球范围内以网络银行为代表的金融创新方兴未艾，银行业实现了华丽转身。中国的银行业也紧紧地抓往了这一机遇，在科技平台建设和应用上赶超了世界先进水平。其中，工商银行在国内率先实现了数据大集中，投产了具有世界先进水平的数据中心和业务处理系统。工行还坚持自主创新的战略，建成了一支1.3万人的科技研发团队，相当于自己拥有一家大型的软件开发公司。依托强大的科技实力，股改上市以来工商银行根据客户的需求创新推出了一大批新产品、新服务。据统计，2005年工商银行的产品有887种，而到2011年末增加到了3243种，增加了2.6倍，构建了跨资本市场、货币市场、保险市场的全领域产品体系，成为中国金融市场上产品最丰富、门类最齐全、服务供给能力最强的金融机构。在这些创新产品中，原发性、创造性的创新占了相当的比重，仅2011年工商银行就新获各项专利48项，目前拥有的专利数累计已达178项，在我国银行业全部专利数量中的占比超60%，处于绝对领先地位。更为重要的是，这些自主创新成果被迅速转化应用到实体经济的服务领域，对提升该行的竞争发展能力和服务能力产生了巨大的推动力。
银行创新助力实体经济发展
首先，持续、高质量的产品创新不仅带来了客户时间成本和资金成本的有效节约，还为客户带来了可观的价值增加，有力地提升了实体经济运行的效率。以企业客户使用最频繁的资金结算业务为例，过去由于技术手段的限制，付款方的银行要通过寄信或者电报的方式把信息传递给收款方的银行，效率低、差错多，汇出的资金通常要好几天时间才能到账，一方面企业的资金周转吃紧，另一方面又有数以千亿元的“在途资金”闲置，影响了经济运行的效率。进入新世纪以来，工商银行等国内银行依托数据集中实现了系统内资金汇划的实时到账，一举消灭了“在途资金”这个困扰企业财务管理的大难题。工商银行还在此基础上研发推出了现金管理服务，可以帮助任何一家集团企业将遍布在全国以至全球的成百上千个账户中的资金瞬间归集在总部指定的一个账户中，在提高资金管理效率的同时，帮助企业大大节约了财务成本。
其二，产品创新大大提升了工商银行服务实体经济的能力和水平。例如在支持小微企业发展方面，工行网络融资业务的创新推出使企业足不出户即可完成贷款的申请、提款和还款等过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应小微企业短、频、快的融资需求。对此，杭州好山装潢材料有限公司总经理徐琴深有感触：“商人没利不做的呀，工行的网贷通业务‘随借随还’不仅省去了我经常跑银行办手续的麻烦，而且中间不用钱的时候就不算利息，为我节省了一大笔钱。”据了解，工行自2009年底推出网络融资业务以来已经累计为3.2万户小微企业提供了贷款支持，累计发放贷款超过3000亿元。
难能可贵的是，工商银行不仅积极响应市场普遍性的业务需求，还细致挖掘客户的个性化需求并通过金融创新予以满足。如2010年工行在国内同业中率先推出的“收款管家”服务，为企业全面准确掌握交易对手付款、各分支机构资金流转以及经销商资金归集的情况提供了一个非常便利的工具，通过小业务帮助客户解决了大问题。国内一家电信运营商重庆分公司的财务经理对记者表示：“开通了收款管家服务后，收到款项后能够准确掌握付款方的信息，哪家网点付的款一目了然，解决了以前经销商和分支机构从其他银行汇来款项，公司很难区分是谁汇入的问题，大大方便了公司对资金往来的管理，减轻了像我这样的财务人员一笔一笔对账的工作压力。”
银行创新带来高品质生活
在努力提高服务实体经济能力和水平的同时，银行的产品创新也使其服务领域进一步延伸到了社会生活的方方面面。例如，过去大型企业发工资，全厂上千人的工资都要由财务人员按人头清点好再放进每个人的工资袋，光数钱就要花好几天的时间。后来银行推出了代发工资的业务，企业财务人员每个月只需要把数据提交给银行就可以，大大节约了财务人员的劳动。实际上，代发工资只是这些年银行众多业务产品创新中相对简单的一个。可就是这样一项如今看来再平常不过的业务，现在仅工商银行一家全国每年的业务量就达到1.37万亿元，为45万家企业的财务人员节省了时间和精力，1.07亿个人客户可以用最方便自己的方式查询和支取。
与此同时，工行积极推动芯片卡业务创新，为芯片卡客户提供诸多便利的金融产品和增值服务，推动芯片卡应用拓展到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保、物业管理等诸多领域。例如工行发行的高速公路联名芯片卡加载了不停车收费(ETC)功能，使持卡人缩短了车辆的通行时间， 不仅为高速公路管理减少了人力支出和车道改扩建投入，还为通行车辆节省了燃油费用。而工银东航联名芯片卡除满足客户金融服务功能外，还具备东航东方万里行会员卡功能，并为客户提供保险赠送、双重积分等增值服务。因应市场形势，适应客户需求，工行还在国内同业中率先推出了芯片卡小额快速支付应用，使非接触方式受理电子现金成为现实，既方便了持卡人，又降低了金融交易成本。如工行的手机信用卡通过在手机SIM卡中增加金融应用功能，使客户持手机即可完成电子现金小额快速支付业务，已成为引领潮流的消费时尚。截至2011年末，工商银行累计发行的各类芯片银行卡超过了2000万张，占据市场90%以上的份额。2011年工行芯片银行卡消费交易额达到3318亿元，稳居国内同业首位。
工商银行功能多样、极富个性的创新产品还更好地满足了居民消费需求并促进了消费升级。例如，为更好地满足工薪阶层客户的消费需求，工行2011年新推出了逸贷信用卡。这种信用卡的分期付款费率是按照同期个人消费贷款的基准利率收的，低于现有的一般信用卡分期付款的费率，从而更好地满足了即期消费需求较强的年轻群体及中等收入群体的消费意愿，对满足人们生活消费需求，提高生活品质起到了很好的促进作用。据统计，2011年工行银行卡的消费额超过了3.2万亿，比上年增长了约43%。其中信用卡的消费额达到9800亿元，比上年增加了3300多亿元，增幅超过了50%；而信用卡贷款余额更超过了1700亿元，较年初增长约94%，对居民消费的增长和经济结构的调整起到了积极的促进作用。
银行创新凸显时尚味
记者在采访中还发现，如今的银行创新除了注重功能的方便快捷之外，还越来越多地融入了时尚、环保等流行元素，使银行产品越来越“酷”。如工商银行把握移动互联网快速普及、大规模3G网络建设和终端智能化等发展趋势，在国内首家全面整合并整体推出移动金融服务，包括短信手机银行、WAP手机银行、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad个人网银等一系列移动金融产品。依托创新的产品，工商银行在为客户提供全面、方便、快捷的移动金融服务的同时，充分发挥移动终端的定位功能，为客户在线提供银行网点位置、工作时间等实用信息及导航指引，并积极运用移动终端重力感应、多点触控特性让客户获得更加便捷和时尚的操作体验。截至目前，工行的手机银行客户已超过4000万户，其中iPhone版手机银行一经推出就位列苹果应用商店亚太区财务软件下载排行榜首位。最近，工行又正式推出了苹果电脑版个人网上银行，方便客户使用Mac OS X操作系统获取银行服务，在国内同业中首家实现了对苹果全系列产品的系统和服务支持。
目前通过工商银行网上银行、电话银行等电子渠道完成的交易笔数超过了70%，更多的业务离开了银行柜面，更多的客户体验到了更快捷、更方便的服务。与此同时，凭借电子银行无纸化、低消耗、高效率的优势，工行在为社会提供节能环保的绿色金融服务的同时，也为客户直接节省了大量的纸张、油墨等易耗资源，并降低了企业、个人对水、电、油等能源的需求，很好地体现了低碳环保的现代生活理念。如网上银企对账、电子对账单、电子回单、工行信使、电子工资单等业务就是典型的资源节约型业务。工行的网银、电话银行、手机银行为客户提供了直接办理金融业务的渠道，客户不必奔波于银行网点就可以自助办理缴费、转账汇款、投资理财等各种非现金类业务，为客户节省了大量的交通费用和时间，避免了大量车辆的行驶和尾气排放。工行还在同业中率先推出短信银行服务，客户仅需将问题编辑成短信发送至95588，短信银行便能在第一时间将精准的回复送抵客户手中。截至2011年底，工商银行短信银行已吸引340余万客户使用，业务处理累计量达到700余万笔，客户的平均等待时长仅为1分钟。
总体而言，新世纪以来银行的产品创新已经在很大程度上改变了社会生活的面貌，这与长期以来国内银行只提供存贷汇几种简单产品的情况形成了鲜明的对比。究其原因，银行创新的根本动力来源于金融体制改革的重大突破，来源于市场竞争机制在银行领域的确立。下一步，随着商业银行市场化改革的深入推进，我们有理由相信未来银行创新将会精彩频出，银行的金融产品也必将带给我们越来越多的便利和惊喜。(中新网金融频道)
