为解决小微企业融资困难，金融机构在遵循市场原则的前提下，积极开展适合小微企业需求的金融产品和信贷模式创新。江西新余农村商业银行股份有限公司在这方面走在了前列，他们的一些做法很值得业内同仁借鉴。

　　服务民生 互利共赢

　　新余农商银行坚持金融服务实体经济的本质要求，于去年初引进国际先进的小微贷款技术，在全省率先推出了小微贷款业务，贷款额度从5000元至500万元不等。小微贷款一经推出，就以其手续方便快捷、无需抵押、无需手续费等特点，受到了广大小微企业主、个体工商户等客户群体的喜爱。

　　截至今年1月，该行累计发放小微贷款1.3亿元，支持小微客户730余户，其中95%以上的客户为首次获得银行贷款。

　　新余农商银行董事长刘智武表示：“新余农商银行作为地方中小型银行，必须走差异化、特色化的经营道路，在手段、管理、产品和服务方式等方面大胆创新，致力于打造老百姓自己的特色银行、优质银行、现代银行、流程银行、和谐银行。我行开办小微贷款，通过与小微企业主、个体工商户等客户群体对接互动，充分发挥自身优势，深入挖掘‘真做生意、诚实经营’的小微客户的有效信贷需求，不断提升服务实体经济、服务民生大众的水平，实现互利共赢，这既符合国家有关金融政策，也是新余农商银行推行深耕细作战略，实现长远稳健发展的迫切需要。”

　　在新余市城南玉紫北路开了家批发零售猪肉店的吴小庆，因要扩大经营规模，向新余农商银行提出了申请。短短几天，吴小庆就拿到了1万元贷款。他兴奋地说，“没想到我们卖猪肉的也能贷到款，这是以前想也不敢想的”。

　　新余农商银行坚持以“小微贷款、助您成长”为宗旨，积极扶持全市个体工商户、小微企业等发展壮大，贷款发放的客户群体主要为粮油副食、烟酒、农副产品、家装材料、服装加工、电子产品、服装鞋包、汽修汽配、物流运输、汽车租赁等社会民生行业。这些行业与老百姓的日常生活息息相关，但往往由于缺乏正规的财务报表、较强的经营实力、有效的抵质押等条件，难以获得银行的信贷支持。

　　新余农商银行利用小微贷款核心技术，还原客户经营真实信息，注重分析客户现金流和第一还款来源，并且小微贷款采取保证人担保的方式，不需要客户提供抵质押品，有效破解了客户无抵押担保的难题。

　　助推创业 解决就业

　　新余农商银行小微贷款摒弃传统信贷模式的束缚，打破户籍、地域、身份等限制，无论是农民还是城镇居民，无论是新余市民还是其他地市市民，只要从事生产经营活动、且在新余市实际经营三个月以上的个体工商户、微小企业等，都可以享受同等的小微贷款政策。

　　就读于新余学院的张彦涛，毕业后没有回云南老家，在新余办起了琦起文化培训学校。张彦涛想贷款购进一些多媒体设备。看到新余农商银行的宣传广告，张彦涛就提交了申请，不到一周就拿到了10万元贷款。“其实我只是抱着试试看的心态，以前外地户口的人在银行是贷不到款的，新余农商银行推出的小微贷款不同，不歧视外地人，而且办事效率很高，真是雪中送炭呀！”张彦涛跟记者谈及此事时，仍兴奋不已。

　　小微贷款开办以来，新余农商银行发挥信贷杠杆作用，扶持了个体工商户、大学生、下岗工人、返乡农民工等一批相对弱势的客户群体实现创业，为社会提供了更多的就业岗位。同时对该市个体私营经济发展起到了积极的促进作用，成为创业孵化的助推器。

　　申贷快捷 手续简便

　　51岁的黄明是下岗职工，因遭遇车祸腿部残疾。2009年，他与人合伙开了家加工音圈的小厂，解决了10多位残疾人就业问题。去年上半年，正当黄明忙着扩充生产线时，合伙人却提出了拆伙。黄明一时间限入资金困境，急得团团转。这时，有朋友告诉他新余农商银行开办了小微贷款业务。于是，他提出了申请，短短两天就拿到了5万元贷款，效率之高出乎他的意料。他动情地说：“真没想到能贷款，而且这么快，解了我燃眉之急！”

　　新余农商银行小微贷款实行流程化操作，确保申请、调查、上会、放款、贷后都有章可循，有(台)账可查。其客户经理前往客户经营场所进行实地调查和保证人调查，完成调查后随即形成调查材料，客户经理、小微贷款中心城南、城北、新钢、分宜四个片区及小微贷款中心本部根据授权直接审批，不需上报该行贷审会审批。正常情况下，客户只需要在申请、放款二个环节到该行办理相关手续，其他手续均由该行完成。

　　去年10月初，新余农商银行自行研发开通了小微贷款“在线申请”平台。个人客户只需登录该行门户网站，便可自行通过互联网完成小微贷款在线申请。这样，在确保风险可控的前提下，大大缩短了贷款审批时间，省去了“层层审批”环节。一笔小微贷款最快的2天就可以办结，一般不超过7个工作日，有效解决了贷款手续繁琐的难题。