新华网北京12月22日电（记者 孙晓胜、苏雪燕）　从小额贷款做起培育“信用农户”，细分科技创新企业、其他中小企业设计不同贷款产品——为加大金融支持“三农”、小微企业力度，中国邮政储蓄银行北京分行一直在探索不同的信贷模式，创新信贷产品。而21日落幕的2011年邮储银行北京分行“创富大赛”，为邮储北京分行探索金融支农、支持小微企业搭建了一个与客户交流互动的平台。

　　农户：“创富大赛”的受益者

　　粉虫柴鸡也能赚大钱。北京市门头沟区山农生态农业有限公司，是一家专门从事粉虫柴鸡养殖、销售、服务的企业。从企业创业初期到成长期，邮储银行北京分行都有相应的贷款跟进。

　　“一开始，邮储银行为我们发放了约10万元小额贷款。随着公司发展壮大，贷款额度从10万元提高到了20万元。在这个过程中，公司由单一的养殖生产发展出农家乐基地、养殖、合作社销售推广等综合循环盈利模式。”山农公司总经理寇红艳说。

　　中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山说，银行与农户的贷款关系是不断沟通和培育出来的。“第一笔贷款对于银行与农户来说，是建立互信过程的关键一步。如果农户能够不断积累自身信用，银行也应逐步加大对农户的融资支持力度。同时，银行严格遵守‘奖优惩劣’的原则，就能够培养出一批真正具有诚信意识的客户。”

　　在用贷款关系培育信用农户的同时，邮储银行北京分行也在找寻信贷帮扶农户的其他路子。“创富大赛”的参赛者、大兴区安定镇的养殖户徐文广，虽然没有在大赛中得奖，却成为邮储银行北京分行启动的另一个项目——“农户创富帮扶计划”的受益者。12月21日，他和当地的公职人员结成了“帮扶对子”。

　　中小微企业：需创新资金融通模式

　　与农户贷款相比，中小微企业贷款尤其是科技创新企业的贷款资金量相对高出许多、风险控制难度却也不小，因此中小微企业一直面临“融资难”。以“电致搪瓷”项目赢得邮储银行北京分行“创富大赛”科技创新企业一等奖的北京德上科技有限公司，此前公司研发、经营所需全部是源于自有资金。获奖后，邮储银行北京分行为德上科技提供了1000万元的融资机会，这将有助于解决企业发展过程中的资金困难。

　　中国人民大学财政金融学院教授赵锡军对此分析，银行以商业利益为重，只有在保障项目盈利的基础上，才能兼顾社会责任。因此任何项目、任何群体想要获得银行的资金支持，都要证明、展示自身的利润增长点。银行则要根据不同细分客户的特点，制定不同的产品、策略以适应企业的融资需要。

　　在“创富大赛”中，一家文化创意公司——签语屋礼品公司尤其引人注目。他们的参赛项目是一个可爱的毛绒娃娃“签语娃娃”。“每一个签语娃娃都用外形、表情、功能和随身携带的签语条，在我们无法启齿的时候，帮助我们传递情感。”公司董事长石娜娜说。2011年10月，凭借“签语”的创意，“签语屋”进驻北京著名商场。

　　可是这样的企业，往往没有固定的有形投资物。如何打造适应创新型企业的贷款模式、担保模式，也是邮储银行正在不断探索的问题。