日均存贷比成紧箍咒 银行受困小企业贷款难局
尤其是现在很多中小银行正在加大客户转型的力度，信贷资源逐步向中小企业倾斜，而存贷比的紧箍咒一来，让小企业的信贷变得非常尴尬。一方面，贷款利率上浮有利于银行扩大息差，另一方面，小企业贷款基本上是放出一笔转出一笔，账上不留钱，让银行的存款压力备增。
正在银行为小企业贷款“两难”的时候，有消息人士表示，日均存贷比考核下，小企业贷款有望获得政策“赦免”。据接近监管机构人士透露，目前《小企业金融服务差异化监管指引》的征求意见已经完成，允许银行对小微企业贷款存贷比要求适度放宽。
存贷比压力较大
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为了减轻商业银行冲时点情结，银监会立下新规。由之前的存贷比考核时点数，改为考核商业银行的日均存贷比指标。“新的规定即将在6月初执行。”某股份制银行财务部负责人告诉中国证券报记者。
银行人士指出，以前很多银行会在月末突击揽存，甚至出现违规高息揽储挑战监管机构，为的就是能够在月末等关键时点，让存贷比指标达标，但是现在如果监管机构考核日均数，那么突击揽储的效果就打了折扣。日均考核，一方面要求银行控制信贷规模的扩张，另一方面，却又迫使银行切实加大吸存力度。
数据显示，目前商业银行的存贷比压力较大。根据已披露年报，招商银行、深发展、中信银行、民生银行、兴业银行、光大银行的存贷比分别为74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%，而大行凭借强大的网点优势和吸储能力，存贷比控制得较低。
业内人士指出，年报的存贷比数据一般都是掺了水分的。每到年底，商业银行都会突击揽储，12月31日的揽储返点费一般可达千分之三。经常是在最后一天，一个支行上亿元的存款缺口就在几近疯狂的返点费激励下，全部达标。而这部分资金又会在下一年年初立即转出银行体系。
“如果在年报中，不少银行的存贷比已经接近监管标准，那么一旦考核日均，对中小商业银行的压力仍是非常大的。”该人士指出。
中小企业被误伤
在监管机构对存贷比指标严格考核的同时，一个“副产品”却让中小商业银行非常难受。
一家城商行工作人员指出，现在银行都在谈扶持中小企业，但是小企业自身的资金严重不足，所以中小企业贷款一经发放，立即转出银行户头，这样对银行存款压力非常大。贷款无法转为存款，这样小企业的存贷比就会比较高。
某股份制银行分行首席风险官就向中国证券报记者大倒苦水，该行今年一直在调整客户结构，根据银行的定位主要将信贷资源向中小企业倾斜，其中今年一季度5亿元左右的信贷规模，将近90%投放到中小企业手中。
“我们银行一直在试图跳出银行‘垒大户’的传统思维，但是没有国有大行的网点优势，很多小企业主要用于结算交易的基本账户都不开在我们行，信贷资金到位后，第二天钱基本就划拨到其他账户，这样对我们行存款的贡献基本没有。
正是在日均存贷比考核的压力下，我们分行不得不重新审视这种客户转型策略，小企业缺少资金，需要从银行获得融资，而存贷比考核，迫使银行不断加大负债规模，而资金的来源又主要是大企业。
这样银行在服务客户上本身就存在错位。由此，我们就不敢放弃大客户资源，而一门心思专攻中小企业。其实，正是在存贷比压力下，我们已经放缓了对小企业的信贷投放速度，甚至连每个月的既定规模有时也不能完成。”
某支行行长亦指出，今年以来，在信贷目标上对中小企业专门切块，明确提出小企业贷款要占到全行新增贷款的40%以上，但日均存贷比考核让全行客户转型的计划执行起来要困难得多。
急盼政策倾斜
一直以来，监管机构对于解决小企业融资问题，在小企业金融“商业可持续”方面煞费苦心。六项机制的出台和小企业专营机构的设立正在让更多的银行加入到服务中小企业的队伍中来。
但银行人士表示，既然监管机构已经将中小企业单独设立事业部，信贷独立审批，为什么不能对中小企业的存贷比适当放松。虽然无法对中小企业的存贷比单独核算，但是可以考虑将小企业的贷款规模以一定折扣计入存贷比中。这将大大缓解银行存贷比的压力。此外，虽然目前监管机构对中小企业贷款不良的容忍度有所放宽，但是为何不能进一步下调中小企业信贷的银行风险权重比例？
无独有偶，民生银行董事长董文标也曾在“两会”期间建议相关部门考虑实行小企业贷款不纳入存贷比限额管理。他表示，这将有助于商业银行实行逆周期管理，在宏观紧缩期，小企业经营环境恶化、银行流动性收紧时，能激发商业银行发放小企业贷款，而不是一味去“垒大户”。
银行人士指出，很多时候，监管机构提出的中小企业贷款“两个不低于”近似于行政性安排，为什么不能尝试多用一些市场化手段，让银行自愿将中小企业纳入信贷支持的范围。
据了解，监管机构正在制定相应的管理办法。接近监管机构人士指出，目前《小企业金融服务差异化监管指引》的征求意见已经完成。指引将明确对500万元以下小微企业贷款的税收优惠，同时小微企业贷款存贷比要求将适度放宽，不良贷款容忍度也将提高。
其中，小微企业贷款在计算存贷比时有望打7.5折，即100万元的小微企业贷款，在计算存贷比时，只按75万元来统计，这对于众多存贷比接近75%上限的股份制银行及中小银行，无疑是一重大利好。
“其实监管机构去年底已经就《小企业金融服务差异化监管指引》向银行征求了几次意见，而银行方面只是盼望新的监管规定能够尽早出台。”某银行业内人士表示。记者 张朝晖
