专家建议

　　年终奖发不发，发多少，又怎么花，已经成为近期各大网站论坛、贴吧的热门话题。但羊城晚报记者了解到，比起年终奖的“突击式”理财，越来越多人开始关注平日里如何细水长流、日积月累。日前，记者咨询了中国银行广东省分行的理财团队，专业理财师建议，不管是日常的理财还是年终“突击”式理财，都要根据自身经济状况、风险承受能力、财务目标、日常开支等不同因素制定不同的理财方案。

　　同时，一定要在满足个人日常开支的前提下，再根据个人财务目标搭配长、中、短期理财产品。目前，银行理财产品主要以1-3个月，3-6个月及6个月以上的固定期限产品和不固定期限的开放式产品为主。在制定自己的理财计划时，可以从以下几个方面入手：

　　一、从流动性需求考虑，应配置日常月开支的3倍金额作为备用金。假设日常月开支为5000元，则应配置1.5万元用于投资安全性高、收益稳定、流动性高的现金管理型理财产品，如中银日计月累日计划、收益累进等产品。

　　二、可根据收入的实际情况选择理财产品。一般理财产品的投资起点为5万元，期限越长，收益越高。如月收入在1万元以内，应以满足流动性需求的财务目标为主。如有5万元以上的定期储蓄，可转投风险较低的短期理财产品。

　　三、可根据风险承受能力选择不同风险级别的理财产品。根据资金投资去向，理财产品可分为极低风险、低风险、中等风险、较高风险、高风险五个级别。建议月收入5000元以内的居民以投资稳健型理财产品为主，该类产品的风险等级一般为极低风险、低风险和部分中等风险产品。该类产品一般投资于国债、货币市场、信用级别较高的企业债。

　　四、巧妙利用现金管理型理财产品实现个人资产最大化。例如，喜欢炒股的居民，可以利用现金管理型理财产品，提高闲置资金收益。再如，喜欢信用卡透支的居民，可利用50天的免息还款期将消费还贷的资金投资于现金管理型理财产品，实现收益最大化。

　　最后，需要提醒投资者的是，选购理财产品要注重风险的考量。常识告诉我们“高收益、高风险”，当投资者在市场中遇见超过正常收益水平的理财产品时，需更多地关注其中所涉及的风险因素，按正常的市场规则，越高收益的产品，其隐含的风险也会越高，建议谨慎对待。