本期嘉宾

　　●曾刚 中国社科院金融所教授

　　●郭田勇 中央财经大学金融学院教授

　　近日，国务院通过刷卡手续费的调整方案，并将在2013年2月25日开始执行。方案维持了行业差别化定价，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度最高达37.5%。

　　刷卡费率降低，会给商户带来多大影响？消费者能否得到便利？又会对银行产生何种影响？本期《财富观》特邀中国社科院金融所教授曾刚、中央财经大学金融学院教授郭田勇共同评论。

　　Q

　　1谁会获益？ 最直接受益方是商家

　　记者：此次刷卡费率降低，到底谁会受益？

　　曾刚：从费率来讲，因为是大家长期谈判、博弈的结果，所以不可能让双方都满意，在这个过程当中，肯定有一方受了一些损失，另一方可能会得到一些收益。

　　原来我们银行卡刷卡的主要收费有银联的服务费，还有一些收单的费用。付出成本的一方，主要是我们的商家。不同类型的商家，成本还不太一样，餐饮业是大家关注得最多的，因为它的成本是最高的。这些费用尽管可能在成本里面分成三大部分，但所有的都是商户来承担的，并没有传递给最终的消费者。

　　从另一方面来讲，目前这样的一个下调，对商家的影响是最直接的。尤其是下调幅度比较多的餐饮类，过去收费比较高，对消费者可能会形成一些间接的影响。今后商家的成本下降了，可能用卡环境也会发生变化，商家会主动愿意使用银行卡来收款。另一方面，商家的成本降低了，销售的价格也有可能会往下调，这样的话，因为下调幅度不小，可能会让我们消费者最终受惠。

　　郭田勇：这次下调是多方博弈，央行、商务部，还有相关部委讨论的时间非常长，最后由更高的决策层做出统筹以后，做出了这个决策。之所以做出这个决策，也是从宏观上怎么样来扩大内需，进一步刺激消费的角度出发，在这个大的背景下考虑的。

　　降低手续费以后，会给商家带来很大的好处，其实降低刷卡的手续费，对餐饮、对旅游这些商家来说，就相当于是一次减税，等于说成本能够直接得到降低。这样的话，餐饮、娱乐，包括旅游等行业的企业绝大部分都是中小企业，其实也等于是改善了中小企业的经营环境，这跟我们未来扩大内需、调整经济结构的目标，应当说是相吻合的。

　　下一步，间接性的，这些商家由于经营成本降低了，他当然会把这些利好传递到消费者身上去，对于扩大消费也会有帮助。前两年，很多餐馆都不愿意消费者刷银行卡，只能用现金，不让刷卡。为什么呢？因为商家觉得成本太高了。这次降低手续费以后，银行卡受理环节大大改善，会有更多的商家使用银行卡，这对于整个消费的拉动是有帮助的。

　　Q

　　2冲击银行？ 银行业应以此为契机

　　记者：有一种说法，此次降低银行刷卡费率，对商家和消费者有利，银行则会受到一定冲击，您如何看？

　　郭田勇：手续费在银行卡收入中不算大钱，因为中间业务收入占银行业总收入20%还不到，而刷卡手续费在中间业务收入中连10%的比例也没到。所以说总的来看不算大钱。

　　那么有什么问题呢？一个是，经济形势谨慎乐观，又搞利率市场化，银行业总体效益在下降；另一方面，银行的卡部门往往是独立核算的单位，而这块收入在银行卡业务上是比较大的。所以，这次调整对银行卡部门带来的压力也比较大。

　　面对这种情况，银行业应当争取以收费降低为契机，把坏事变成好事，把市场蛋糕做大。这里边可能有两件事要做：一是，现在新型的支付方式非常多，如手机银行、电子银行，包括第三方支付等支付渠道，也是要跟银行卡绑定到一块来共同支付的，所以银行应该加大跟这些新型支付渠道的合作，把消费总量做大，就是所谓的以量来补价。

　　第二，我们的信用卡一定要把信用内涵做实。前段时间，关于信用卡逾期后罚息问题的争论非常多，这是因为国内的信用卡没有真正被当做信用卡来做，我们大部分用卡人都没有从银行获得真正的信用，大家在免息期内就把钱给还了。

　　未来信用卡要把信用内涵做实，真正给消费者提供信用，依靠利息收入逐渐形成主流，这样的话，才能填补由于手续费降低受到的冲击。通过创新形成收入来源的多元化，这对银行非常重要。

　　曾刚：银行应该把信用卡原来的实质含义做实了。还要提供更多的功能，这样客户能带来更多的附加价值。再有，价格的降低可能会促进消费的拓展，那么一方面是和第三方支付的合作，另一方面，费率的降低，可能会使更多的人、更多的商户参与到支付网络中来，用卡的环境可以得到更大的改善。从这个角度来讲，从长远上来讲，也扩大了客户的群体。

　　Q

　　3为何博弈？要有关于金融消费者的立法

　　记者：此次刷卡费率，是多方博弈的结果，那么如何才能让银行、商家和消费者之间的关系更加和谐？

　　曾刚：其实银行和商户，和消费者之间的关系都比较紧张。国外收费标准比我们还高，为什么没有出现吵架的问题？很大程度上是因为它有一个比较成型、成熟的规则，这就涉及到金融消费者立法问题。

　　这次金融危机之后，全世界都在考虑怎样保护金融消费者？美国针对金融消费者保护出台了一份长达一千多页的法案，非常详细地规定了怎样保护金融消费者的基本利益。

　　在中国，我们有商业银行法，对银行具体业务提出的一些规则，但怎么样去处理和消费者之间的关系，我们并没有一个详细的立法。现在大家吵架，是因为没有原则可依，没有可参考的标准，具体也不知道该怎么样去执行。

　　那么，从长期来看，立法是必须要做的，这是一个缺失。在实践方面，现在银行商会也成立了金融消费者保护局，也开始在着手做一些事情。从长远来看，这些是比较基础的事情，做好这些工作才能改变目前这种比较不规则的局面。在目前的局面下，各方都可能觉得自己是吃亏的，这并不利于一个良好市场氛围的形成。