金融业的作用是什么呢？我们常说，人尽其才、物尽其用，资源需要配置。金融业起到了钱尽其用的作用。中国的储蓄率很高，钱的利用效率却很低，远没有达到钱尽其用的状态。

　　在美国，老百姓可以开办一家两个开间的小社区银行，进行小额金融业务服务。而在中国还有借贷利率不得超过法定利率4倍的管制，超过4倍算非法借贷，不受法律保护。但是为什么是4倍，4倍以下是好的，超过4倍就变坏，这依据在哪里？我敢说任何人研究不出这个“4”来，完全是拍脑袋拍出来的。更可怜的是全国人民跟着盲目去执行。

　　小额贷款的资金来源是非常重要的问题，我觉得最优的解决方式是向大银行大笔借款，拿来发放给农民。但现在银监会规定，小额信贷机构向银行的借款额不能超过注册资金的50%，这是完全错误的。按照经济学的看法，应该按照边际损失等于边际收益的方法来计算借款额，这样算出来可以借款的金额应该远远高于50%。现在一般小额贷款机构的坏账率在2%以内，所以借上50倍于注册资本的转贷也是安全的。

　　经济学家茅于轼日前接受媒体采访时表示，应放松对小额信贷的管制。