保监会网站昨公布《人身保险公司销售误导责任追究指导意见》 明年起实施

　　销售误导问题已成为寿险市场上最突出的问题。昨日，保监会网站公布了《人身保险公司销售误导责任追究指导意见》(下称《意见》)，该新规定明确指出，从明年1月1日起，人身险销售误导将正式引入责任追究机制。

　　记者查看文件发现，监管层首次对销售误导提出明确定义，相关人员或企业通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为均属于销售误导。文件并对出现销售误导的企业和个人提出了责任追究机制，出现销售误导行为严重的险企，相关责任人可能面临被开除的处分。

　　新规：

　　四类销售误导问题将被追责

　　该《意见》规定，四类销售误导问题将被追责。保监会将采取逐级追究的方式，对保险公司直接和间接责任人进行责任追究。追究的方式包括纪律处分、组织处理和经济处分等。情节严重的险企直接责任人将被开除。

　　四类销售误导情形分别是：人身险公司出现因销售误导受到监管行政处罚，受到监管下发监管函或者监管谈话以及其他因销售误导给公司造成重大损失或造成系统性风险等。该《意见》中追责机制标准规定较为详细，险企总公司、分公司、中心支公司的相关责任人，乃至不同的销售误导行为和影响程度，都有相应的处罚标准。

　　事实上，今年7月，保监会组织召开上半年保险监管工作会议时曾透露，下半年，保监会将针对寿险销售误导问题，制定人身保险销售误导行为认定规则、人身保险公司销售误导责任追究指导意见等。随后，保监会又于10月起草了《人身保险业综合治理销售误导效果评价指标体系》，拟通过评分的方式对险企销售误导情况进行曝光。

　　透视镜

　　情形一：保险当理财产品卖

　　本报在今年3月份曾报道，银行销售人员将保险包装成理财产品销售的案例。记者在报道中指出，理财经理推荐了一款所谓的“保本理财产品”。“你可以试一下我们这款本金安全的理财产品，前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下来总共返还14%，还不包括分红。”

　　当记者问到这到底是款什么理财产品时，该理财经理支吾表示：“这是某公司跟我行合作的一款很划算的保本产品，本金绝对安全。如果想购买这款理财产品就只能到银行来办。”可是当该理财经理拿出演示表时，记者发现这是一款“两全分红型保险F款”的宣传单，封面上印有“人寿保险”的显著字样。

　　提醒

　　签合同时看清抬头

　　上述案例中，银行销售人员向消费者隐瞒了其所谓“理财产品”就是保险产品的本质，属于对与保险合同有关的重要情况不予告知或者掩饰，已经属于监管部门所规定的销售误导行为。

　　专家提醒，消费者在遇到上述情况时应擦亮双眼，针对保险产品销售误导现象。法律人士建议消费者，在购买时宜多留个心眼，对于产品概念模糊不明的可让销售人员进行笔录指导，有条件的情况下可以进行现场录音以保留证据，“尤其是在购买相关产品时，理财经理会让消费者填写并签订有关的购买合同，消费者应当看清楚合同的抬头，辨别自己购买的究竟是理财产品还是保险产品，以免让自己产生不必要的损失。”

　　情形二：夸大保险产品收益

　　记者了解到，不少销售人员在销售保险产品时都把保险分红与定期存款利息进行比较，把缴纳保费说成是存钱，并不时宣称“作为中长期投资，肯定比银行利息高”。

　　市民陈小姐告诉记者，她近日在银行就有销售人员向她推荐某款保险产品，并承诺每年6%的收益。据陈小姐介绍，当时销售人员表示，“这款产品缴费方式灵活，可以每月定投540元，也可最低年缴2000元，连续缴满5年就可以了，而且每年6%的收益。另外，我们还可以送您连续5年6%的奖励”。

　　“事实上，这属于欺骗消费者的行为，也属于销售误导。”专家表示，分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。如果选择购买分红保险产品，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红。红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率进行直接比较。

　　此外，大多数保险都有犹豫期，一般为签署保险购买合同起的10日内。保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。

　　提醒

　　当心“免费午餐”的陷阱

　　记者了解到，除了上述情况之外，以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售；以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等金融产品的名义宣传销售保险产品等均属于销售误导行为。

　　事实上，保监会重拳治理销售误导行为已有时日。由于一直没有对何为销售误导行为做出明确认定及处罚，致使不少公司或业务员打“擦边球”，甚至与监管部门玩“猫捉老鼠”。